2021小微企业认定标准.doc

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2021小微企业认定标准

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在中小企业利好政策密集出台之下，小微金融渐成“气候”，各家银行针对小微企业贷款开发创新了各种产品和服务。在为小微企业提供金融服务上，中国民生银行有着自己的“独家秘方”，而这一切都离不开董事长董文标的商业感觉、战略定位和持续创新。
从微不足道做到全球最大，中国民生银行小微企业金融服务仅仅用了3年时间。截至2021年6月末，民生银行的小微企业贷款已经累计发放6000多亿元，小微企业贷款余额超过2500亿元，成为全球最大的小微企业金融服务提供商。
解决高风险和高成本的难题
在中国银行业，小微企业贷款一直被认为是“高信用风险、高人工成本”的业务，20世纪80年代中国各大国有银行给小商户贷款遭遇巨额不良贷款的惨痛经历让它们都不愿再涉足这一领域。
2021年6月，董文标到四川省省会成都视察分行的业务开展状况。这次的基层考察让他注意到商品批发市场的高客流和高人气。多年来的商业感觉告诉董文标，这样的市场一定有银行的商机，这样的小商户一定可以成为银行的客户。
董文标马上安排民生银行副行长毛晓峰快速启动小微企业的调研工作。在经过半年多的调研和充分准备之后，2021年2月20日，民生银行开始全面推出小微企业贷款业务。2021年下半年，民生银行确定了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的战略定位，把小微企业作为三大核心客户群体之一。
要成功开展小微企业金融服务，首先要解决小微企业贷款“高信用风险、高人工成本”的传统难题。民生银行进军这一领域，设计出一套全新的商业模式来降低成本、控制风险。
民生银行通过“规划先行、批量营销、标准作业”的方式，实现零售业务批发做，极大降低了人工成本，依据“大数定律”原则来确定贷款的违约概率，依据“价格覆盖风险”原则来确定贷款的价格水平，成功降低了信用风险，确保了较高收益。同时，民生银行开发了联保、互保等十多种担保方式来开展小微企业贷款业务，减少了对抵押品的依赖。而传统上，小微企业往往因为缺少抵押品而不能获得贷款。
由于商业模式的创新，民生银行的小微企业贷款业务健康快速发展，到2021年8月末，仅仅用了一年半的时间，贷款余额就突破1000亿元。
2021年下半年，中国的金融市场环境出现了较大变化。中国人民银行出于对通货膨胀的担心，开始收紧货币供应，中国银监会也开始加强对银行存贷比和资本充足率的严格监管，银行的存款压力和资本压力都在加大。同时，中国多家股份制银行看到了民生银行在小微企业贷款方面的成功，也纷纷进军这一领域，小微企业贷款业务的竞争变得十分激烈。
面对市场环境和经营环境出现的重大变化，2021年10月，董文标提出，民生银行的小微企业贷款业务要进行升级，要从单纯的小微企业贷款扩展到涵盖小微企业贷款、小微企业结算和小微企业主家庭财富管理的小微企业全面金融服务，在满足小微企业多