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分红知识
分红知识
什么是分红保险?
保险公司将其实际经营成果(分红保险业务的实际经营成果)优于定价假设的盈余,按一定的比例向保单持有人进行分配的人寿保险。
可以理解为:让客户享受公司的经营成果。
近年来,分红保险更是成为世界保险市场的主流产品。分红保险作为目前国际保险市场流行的险种,其作用在于客户不仅能享有充分的保障,还能从保险公司经营的利润中获得较高的投资回报。
分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产品之一;在北美地区,80%以上的产品有分红功能;德国,分红保险占该国人寿保险市场85%;在香港,这一数字更高达90%。
分红保险-世界保险市场的主流产品
话说分红保单
关于分红保单——
即使保险公司某一年没有利润,则客户仍然可以享受一个保底的收益(21>.5%)
如果保险公司赚到高过保底数的利润,则客户分享利润的70%
分盈不分亏
分红保险提供给客户的保障与非分红保险没有差别,在保险合同中明确约定的保障内容、保险金额、保单现金价值就是我们常说的“保底”
不论经营状况如何,发生保险责任事故或保险合同期满时,保险公司都要给付给客户
红利就是客户的额外收益部分,与保险公司的经营情况“挂钩”
保险公司盈利高,客户收益随之“水涨船高”,上不封顶
无论分红水平高低,客户都有通过分红保险参与保险公司盈余分配的权利
投资收益率
保单的保证利益
产生红利
上不封顶
保单预定利率
%
分红保险图示
时间
分红方式简介
70%作为终了红利分配
70%作为年度红利分配
多差(全部利源)
英式:分红增额
新华分红产品
不分配
70%作为年度红利分配
两差或三差
美式:现金分红
同业分红产品
未分盈余
可分盈余
盈余来源
分红类型
满足需求,关于100元与买水果的故事
20年期间,100元毛了近4倍
100元----
1. 数据来源:2007年版的《中国统计年鉴》
通货膨胀对投资理财的影响
10000元
2145元
4155元
5537元
20年后
3%
5%
8%
难忘的2008年,高通货、理财难
我们是怎样的一代人:
当我们读小学的时候,读大学不要钱,当我们读大学时,读小学不要钱了;
当我们还没能工作的时候,工作还是分配的,当我们可以工作的时候,撞的头破血流才勉强找份不死人的工作做;
当我们不能挣钱的时候,房子是分配的,当我们可以挣钱的时候,却发现房子已经买不起了;
当我们没有进入股市前,傻瓜都在赚钱,当我们兴冲冲闯进去的时候,才发现自己成了傻瓜。
“人世间最痛苦的事:白天看中国股市,晚上看中国足球”
分红保险主要利润来源
=投资收益率-预定利率
=实际死亡率-理论测算死亡率
=实际费用率-理论测算费用率
死差
1、2006年始采用新的生命周期表《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》,随着人们的寿命不断延长,该生命周期表对现在及未来的人来说是非常保守的,此外生命周期表在统计时是以平均寿命最短(污染最严重、患病率最高)的地区为标准的,因此更加保守。
2、保险公司在核算保费费率时再乘上一个系数,使之更加安全。
3、而保险公司的核保人员也起着非常关键的作用,是他们在对投保人的资料进行了仔细的研究分析后,把那些不符合要求的拒之门外,更加保证了实际死亡人数比预计死亡人数少的有利局面。
协议存款\同业拆借
现券交易\回购业务
AA+级企业债券
政府债券\ 金融债券
证券投资基金
多元化投资渠道
专业投资队伍24小时为客户理财
时间
技术
规模
经验丰富高学历专业投资团队
集合数百亿资金重点投资运作
国家超大型安全稳健重点项目
渠道
机构专业投资优势
保额分红学习
国内分红险的不同分红方式
目前,可分为两种:
美式分红方式:现金分红
英式分红方式:保额分红
保险公司总盈余
可分配盈余
未分配盈余
年度红利70%给客户
现金分红
保险公司总盈余
可分配盈余
未分配盈余
年度红利70%
给客户
保额分红
年度红利+终了红利=总盈余70%
终了红利
目前存在的两种分红方式
现金分红
保额分红
保险费
分红基础
认识“保费”与“现金价值”的关系:
纯保费
附加保费
支付保障成本,投资增值
支付营业费用开支
保单现金价值=(总保费-附加保费-保障成本)+保单利息+两种分红
复利2%
关于现金分红
对消费者:丢了西瓜,捡了芝麻
收益杯水车薪,现金红利领取没有意义
现金派发,没有积累,失去最大的升值空间
未来的保障仍然面临贬值,无法抵抗通胀
对保险公司:减少投资收益,影响声