浅议信用卡业务的风险防范.doc

浅议信用卡业务的风险防范.doc浅议信用卡业务的风险防范
信用卡风险除了常见的信用风险、道德风险外，优质客户拓展中造成的操作 风险越来越不容忽视。目前，信用卡优质客户主要包括公务员、教师、医生及其 他高收入群体，这类客户除了收入较高，还具有职业稳定、诚信度较高等优势， 因此成为多家金融机构青睐的“香傅傅”。在激烈的市场竞争中，有些金融机构 为了完成营销任务，对这类群体不惜采用了简化办卡手续、降低准入标准等手段, 过度拓展的结果是客户手中拥有越来越多不同银行发放的贷记卡。抢占市场，拓 展优质客户无可厚非，但是客户手持多张信用卡，其中是否隐藏风险？这样的拓 展能否给银行带来预期收益值得深思。
一、风险因素
（一） 过度拓展信用卡业务会加大银行风险。
一方面，信用卡本身就是高风险的电子银行业务，对客户资信要求较高，且 操作流程中存在不少风险点，如果一些银行为了拓展市场，简化手续，降低标准, 无疑会增加许多风险隐患。另一方面，优质客户是一个动态概念，假如一个公务 员年收入5万元，银行对其正常授信额度2万元，该公务员申领了一张贷记卡, 风险度确实很低，属优质客户；但如果六家银行同时都为其办理了贷记卡，该客 户就会有12万元的授信额度，与其实际还款能力相比，显然存在许多风险，客 户显然也不再是优质客户，很有可能变成风险客户。此外，优质客户也可能会出 现道德风险引发其它风险，社会上经常发生的信用卡诈骗案件早已敲响了警钟。
（二） 过度拓展信用卡业务极易造成浪费。
银行拓展信用卡业务从卡的营销到发放直至后续服务，会耗费大量的营销宣 传、制卡成本、账户管理维护等诸多费用。许多银行对优质客户发放多张贷记卡, 一些卡甚至没有激活就被束之高阁，显然造成了极大浪费。近年来高居不下的“睡 眠卡”在很大程度上反映了商业银行发卡的盲目和低效，这种浪费不仅加大了银 行的成本费用开支,直接影响到银行收益，而且与打造绿色银行的宗旨背道而驰, 不利于培养公众理性的消费理念，不利于建设节约型社会。
（三） 扭曲了银行和客户的正常关系，与银行应承担的社会责任相悖，不利 于银行的长期可持续发展。
虽然商业银行的经营理念是“以市场为导向，以客户为中心”，优质客户是 银行拓展市场的首选，但是众多金融机构蜂拥而上，为所谓优质客户提供多头授 信，形成重复拓展甚至无效拓展，给一些居心不良的人“以卡养卡”、恶意透支 甚至犯罪提供了可乘之机，而真正需要资金扶持的群体却得不到供给，不利于营 造和谐健康的信用环境，有悖于银行应承担的社会责任。而且，只盯住有限的优 质客户，不仅会加剧竞争，加大拓展成本和维护费用，还会限制银行自身的发展 空间。
二、措施建议
（一） 银行要坚持正确的可持续发展经营理念。
要深入市场调查研究，根据自身实际情况制定可行的贷记卡业务发展目标。 要确定有效的营销策略和服务手段，切忌盲目跟风，追逐热点，进行低水平的竞 争。公务员等高收入群体是银行公认的优质客户，在争抢这块资源的同时，还要 用发展的眼光，根据市场变化寻找新的客户源，培育新的优质客户群体，发掘更 广阔的市场。要发挥银行的自身优势，有针对性地开展差异化营销。例如，“三 农”蕴藏着许多商机，是可持续发展的广阔天地，农业银行可在服务“三农”上 大做文章。此外，对已经成功拓展的优质客户要加大维护力度，通过优质服务密 切与客户的关系，提高客户对银