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国内P2P网络借贷发展现状
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国内P2P网络借贷发展现状
P2P网络借贷（peer to peer lending）指的是个人对个人的借贷行为。P2P网络借贷是一种将小额、零散的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足普通个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。P2P网络贷款的出现在一定程度上弥补了传统金融机构、金融市场一直未能有效解决的中小企业融资难问题。
P2P网络借贷是由“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授在1979年首创的“小额借贷”演变而来。这种借贷关系以信用为基础，具有发起灵活、借贷金额小、利率较高的特点。从本质来说，P2P网络借贷是一种民间借贷，通过互联网技术将民间借贷业务通过网络实现，利用网络的传播提升民间借贷的效率。
在该模式中，存在一个居间平台——P2P借贷平台，发挥撮合作用。P2P借贷平台主要为P2P借贷的双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，但不作为借贷资金的债权债务方。具体服务形式包括但不限于：借贷信息公布、信用审核、法律手续、投资咨询、逾期贷款追偿以及其他增值服务等。
P2P网络借贷这种模式最早出现在英国，是由理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马修斯和戴维·尼克尔森四位年轻人共同创建而成，他们于2005年创办了第一个平台——Zopa。
2014年整个P2P行业的成交量又迎来了爆炸式增长。图1-8显示，从2014年1月开始，成交量在迅速放大，由1月份的100亿元左右，到12月份已经超过了350亿元。，。
图1-7　2010—2013年网络借贷行业的发展情况
数据来源：w ind资讯。
图1-8　全台成交量
数据来源：网贷之家。
而从网贷行业的指数走势（见图1-9）也可以看出，整个P2P网贷行业在发展过程中虽然遇到了很多问题，但从2014年的走势来看，整个行业的发展走势呈现震荡上扬的趋势。截至2014年年底，中国P2P网贷指数——网贷发展综指超过1000点，较年初的44点上涨了近250%。
图1-9　2014年网贷指数走势
数据来源：w ind资讯。
图1-10　网贷利率综指走势
数据来源：w ind资讯。
图1-10显示了网贷利率的走势情况。在利率走势方面，整个2014年中国P2P网贷的利率呈现出持续走低的趋势，从年初的110余点降至年末的60点，跌幅近50%。网贷利率的持续下降主要原因源于以下几方面：第一，目前国家经济持续低迷，基准利率已经进人降息通道，未来资金面将更加宽松；第二，行业的整顿，2014年整个P2P行业在经历“跑路”潮之后，投资者对于平台的安全性要求变高，而伴随安全性提高的是收益率的下降。
行业的安全性问题是整个P2P行业最为核心的问题所在。虽然近几年网络借贷平台的数量和成交量不断增加，但是相比看好这一行业并决心在此做一番事业的实干家，抱着捞一桶金就走的心态的“创业者”要更多。