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银行贷前、贷中、贷后的风险控制
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银行贷前、贷中、贷后的风险控制
一、贷前调查事项
贷前调查是所有银行、小贷、 P2P 等等往出贷款部门的重中之重。
归根结底就是两条：让不对称信息最大限度对称、让软信息最大限度真实复原。
客户还不还款就是取决两大因素：还款能力、还款意愿。
1、让不对称信息最大限度对称 —解决的是还款能力问题。
2、让软信息最大限度真实复原 —解决的是还款意愿问题。
让不对称信息最大限度对称
1、重点是财务信息，解决的是还款能力问题。
2、不对称信息，指在交易双方对有关信息的了解是有差异的 ;掌握信息比拟充分的一方，往
往处于比拟有利的地位，而信息贫乏的一方，那么处于比拟不利的地位。
3、但凡上当、受骗等都是信息不对称的结果。
4、典型的就是二手车交易。
5、对于我们放款的和客户之间永远是信息不对称的，因为他们不用对我们其他信息的了解，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。
6、而我们要尽可能知道他的全部信息。
7、我们和客户之间形成信息不对称的根源是政府几十年的不作为，导致的征信系统不完善的结果。
8、我们做的是资本生意，什么是资本主义 ?
9、抵押品永远不是贷款的最正确选择，靠客户的收入还款才是最正确。
10、因为好的抵押品在银行，我们永远是次贷。
11、土地、房屋、车辆。不能做资产公司。
12、企业往往是三套账本，我们要最真的。
13、异常即是妖。
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14、谎话就是欺骗的开始。
15、实际的操作方法很多。
16、最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖。
17、通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等。
18、客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等。
19、和其他的同行业比，左邻右舍比。
20、看未来开展趋势。
让软信息最大限度真实复原
主要非财务信息，解决的是还款意愿问题。
软信息不能用准确的硬指标来表示，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。
说白了，不能清晰表达，不能准确量化。
张三人品好，李四人品差，什么程度 ?但大家心里又都清楚的东西，就是软信息。
软信息对了解客户的还款意愿非常关键。
1、年龄与家庭、与财产、与经营历史。
2、家庭与父母、与爱人、与兄妹子女。
3、经营场所是否匹配、企业文化、经营理念、经营环境、员工状态等等。
4、交通工具，养猪开奔驰、小贷开面包。
5、言谈举止、兴趣爱好、交友圈等等。
6、上下游客户以及员工、朋友评价等。