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农商银行网点转型要坚持“城乡有别”
随着互联网金融的发展， 客户的行为模式和消费需求发生了
巨大的改变， 对物理渠道的依赖性逐渐降低。 这一趋势在近期披
露的各银行中报中得到了验证。 中报显示， 上半年五家国有大行
的网点共减少 162 个， 基层柜员减少达 27104 人。 与减员对应的
是，各行 ?纷加大了网点标准化管理转型和智能化升级的力度，
上半年中国银行智能柜台投放量达到 11245 台，比年初激增
%；农业银行共在网点投放“超级柜台” 万台，覆盖
了 90%的物理网点。
农商银行网点遍布城乡， 点多面广、 触角广阔一直是其引以
为傲的发展优势， 但面对互联网金融的大举压境， 这种优势正在
慢慢缩小。新的发展形势下，农商银行需要以前瞻的视角，稳步
推进网点的优化布局和转型升级， 不断降低运营成本， 提升服务
质量，增强用户体验。
总体来讲， 在网点转型上， 要从网点的战略布局、 发展规划、
运营方式、流程再造等方面入手，实现网点布局更加合理、业务
流程更加便捷、综合功能更加丰富，客户分层更加有效。另外，
鉴于农商银行城区网点和乡镇网点在服务对象、 金融需求、 人才
团队等方面的差异性较大， 建议网点转型在整体规划、 统筹推进
的基础上，应坚持城区和乡镇网点有所侧重。
就城区网点而言，应加快转型升级，增强客户体验。
城市区域金融机构多，竞争压力大，市场拓展、客户营销难
度大。农商银行应积极适应互联网时代银行网点向智能化、 轻型
化方向转型的趋势，坚持高标准起步，高起点建设，积极推进网 点的转型升级，不断缩小与大型商业银行的差距。具体来讲，可 从以下三个维度着手推进。一是建设智能银行。以互联网、多媒 体和数据挖掘技术为基础， 从改善客户体验入手，通过科学布放 智能设备、整合线上线下渠道、再造优化业务流程、精准识别客 户并有效推送产品服务等措施，不断推进网点转型升级和服务的 持续创新，提升客户体验。二是建设社区银行。实施金融服务进 社区计划，根据区域不同特点建设社区营业网点、 金融超市或金
融服务站，充分利用好人缘地缘优势，突出便民、为民主题，真 正融入社区，并积极探索与贴近社区的商业体进行有效链接， 整
合客户、信息、产品等各类资源，提供有针对性的特色化金融服 务，把金融服务网点建成社区居民有事没事都想进， 出门进门都
想来的地方。同时，积极推动员工转型，优化营销人员和一线柜 员的结构，稳步扩大客户经理占比，努力建设一支业务精通、沟 通能力突出的服务团队，打造“金融保姆”和“金融管家”队 伍，以全面、细致、贴心的增值服务赢得群众的信任和认可。三 是探索直销银行模式。直销银行可以突破区域限制和线下网点局 限，在“汇兑、投资、存款、贷款”等业务品种上，实现跨地域 扩展业务、跨银行获取线上客户。当前，农商银行应结合自身实 际，采取先易后难、分步实施的方式，选准技术和业务的突破点，