我国P2P网络借贷发展现状及其监管.doc

我国P2P网络借贷发展现状及其监管.doc我国 P2P 网络借贷发展现状及其监管摘要:随着互联网金融的发展,以 P2P 为主要模式的网络借贷,凭借其方便快捷等优势,拓宽融资渠道的同时也为个人提供了融资的便利。但同时 P2P 网络借贷也存在着巨大的法律风险和监管风险。首先对于 P2P 概念、特点及一般流程进行介绍, 然后针对当前 P2P 存在的诸多风险与漏洞,提出合理化建议,以求实现金融监管领域的完善与发展。关键词: P2P 网络借贷互联网金融金融监管一、 P2P 的概念、特点及一般流程(一) P2P 的概念 P2P 是 person-to-person 的简写, 即个人对个人。 P2P 金融是指通过借助电子商务专业网络平台帮助借方与贷方确定借贷关系并完成相关交易手续的个人与个人之间的小额借贷交易。这种借贷方式叫我简单快捷, 借款者可以自行决定金额、利息、还款时间、还款方式等借贷信息, 而贷方可以根据借方提供的相应信息, 结合自身需要与利益回报自行决定借出金额。(二) P2P 的特点 1. 进入门槛低,借贷成本低 P2P 网络借贷多以网站或手机 APP 的形式存在,方便快捷,且注册不需要任何费用,成本低,因而有利于使更多人成为社会信用的使用者,促进社会闲散资金的合理有效配置。 2. 透明直接通过手机 APP 客户端,借贷双方可以清楚明确的了解到对方的身份、信用信息以及还款进度等。 3. 风险较为分散借出款人可以在考虑借款人信用的基础上将资金分别借给不同的借款人,降低了由单一借款人违约而带来的巨大风险。(三) P2P 网络借贷的一般流程 P2P 网络借贷平台实际上是以提供一个网络平台来使借款人与出款人自行结合, 从而形成借贷关系的一种服务。其一般流程包括: 首先借贷双方在网站登记注册, 其次有出款人在网站上发布借款金额、利息、还款时间、还款方式、逾期政策等详细信息, 再次由借款人根据自身自己需要以及所能承受的最高风险利率, 选择借款。最后, 双方达成借贷协议, 生成电子合同,并交纳一定的中介费给 P2P 网络借贷平台。二、我国 P2P 发展中面临的主要问题(一)相关法律法规的缺失尽管 P2P 网络借贷属于民间借贷, 而包括我国《合同法》以及最高司法机关的相关解释中都肯定了民间借贷的合法性, 但是作为民间借贷新形势的 P2P 网络借贷, 我国目前现有的司法体系中, 并没有明确的法律条款可以加以保护和规范。立法的空白, 使得 P2P 网络借贷的定位、风险防控以及纠纷处理等问题均无法可依。更严重的是由于 P2P 平台自身组建交易市场, 不规则的管理导致交易市场混乱, 且没有相应的信息披露和资产隔绝等要求, 这就导致出款人的资金存在很大色风险性。而且, 现阶段我台多是以几个自然人的较低出资形成的,在注册时缺乏必要的监管,因而 P2P 网络借贷平台本身就有可能是诈骗组织, 法律的严重缺失导致 P2P 网络借贷平台非常容易发生骗资等非法活动。(二)信用体系不健全尽管 P2P 网络借贷平台注册方便快捷, 给借贷双方带来便利, 但这同时也为诈骗行为埋下隐患。尽管在网络信贷注册时, P2P 网络借贷平台会对注册人的信用、身份进行审查,但是由于我国当前信用体系的不健全, 这种审查多为一种形式审查, 即仅仅依靠工资收入、银行卡信用信息等进行审查。并不能准确的确认借款人的信息, 因而借款人很有可能以虚假