柠檬市场理论.doc

柠檬市场理论
柠檬市场理论
柠檬市场理论
柠檬市场理论
柠檬市场效应则就是指在信息不对称的情况下,往往好的商品遭受淘汰,而劣等品会逐渐占领市场,从而取代好的商品,导致市场中都就是劣等品。
著名经济学家乔治·阿克尔罗夫以一篇关于"柠人将就是越来越确信自己需要保险的人。体检中的错误、,都使保险申请人比保险公司更容易评估相关风险。结果就是保险申请人的平均健康状况将随保费的上升而恶化——这可能导致在任何保费水平下都不会有保险交易(insurance sales)。这与上述汽车的例子极其相似,在那里,供应的旧车平均质量随价格的下降而下降。这也与保险教科书中的解释相吻合;
柠檬市场理论
柠檬市场理论
柠檬市场理论
、、、、、、.定期保费(term premiums)就是如此之高,只有那些最悲观(也即健康状况最差)的被保险人才会认为这样的保费就是有吸引力的。因此,在上述年龄的人群中存在着严重的逆向选择问题。
统计数据与上述结论并不矛盾。对健康保险的需求随年龄的增大而上升,1956年对2809户家庭的朋98人所做的全国抽样调查表明、45—54岁人群的医院保险覆盖范围为63%,而65岁以上人群的医院保险覆盖范围为31%。而且令人吃惊的就是,这一调查还发现,55—64岁的男性其平均医疗支出为105美元,65岁以上的男性其平均医疗支出为77美元。但就是,这两个人群的非保险医疗支出分别为105美元与80美元,保险医疗支出分别为105美元与70美元。结论就是饶有兴味的,保险公司在向老年人提供保险时特别谨慎。
"逆向选择"理论在各种保险中部有可能存在。在沃顿商学院的一本保险教科书中有这样一段叙述:
潜在的逆向选择存在于如下事实中:定期健康保险保单的持有人可能因年龄的增大与保费的增加而决定终止她们的保险条款(coverage)。这一行动可施舍使保险人面临着低于平均风险的束到期风险比例与未到期索赔比例都可能高于预期。只要个人或团体被保险人有决定就是否购买保险的自由、有选择保险金额或保险计划的自由、以及作为保单的持有人有维持或停止保险的自由,逆向选择就会出现(或者至少就是有可能出现)。
柠檬市场理论
柠檬市场理论
柠檬市场理论
团体保险(gruop insurance)就是美国最普通的医疗保险形式,其服务对象就是身体健康的人,因为通常来说,充分健康就是就业的前提条件。,因为保险公司也有她们自己的"逆向选择"。
这就是支持老年保健医疗制度(Medicare)的一个主要理由。从成本收益(cost beneft)的角度来瞧,老年保健医疗制度有可能取得成功(pay off):因为很有可能的就是、该市场中的每个人都愿意支付其预期的保健医疗费用并购买保险,但就是没有任何保险公司愿意出售保单——因为不管保费的水平如何,都会有大量健康状况不佳的人购买保单。从这一观点来瞧,老年医疗保健制度的福利经济学分析完全类似于我们在澡堂上对公路公共支出的分析。

次品理论还可用来说明少数民族的就业问题。雇主可以拒绝雇用少数民族的人就任某些工作。这种决策可能不就是非理性的或者就是有偏见的、相反它可能就是出于利润最大比的需要。因为种族可以