不良资产清收处置手段及流程.docx

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不良资产清收处置手段与流程〔一〕

〔一〕定义
常规催收是指利用各种非诉讼的催收手段，催促债务人/ 担保人及其他还款
义务人归还债务的清收方式，包括协商还款、催收、媒体公告求给付现金或汇票、本票、支票以及股票、债券、国库券、可转让的
存款单等有价证券。
2、请求给付的现金或者有价证券已到期且数额确定，并写明了请求所根据
的事实、证据。
3、债权人没有对等给付义务。
4、支付令能够送达债务人。
5、债权人与债务人没有其他债务纠纷的。
〔5〕适用执行公证债权文书的条件
1、各方当事人签署的符合法律规定可通过公证方式赋予强制执行效力的债
权文书。
2、经公证机关依法公证并已赋予该债权文书强制执行效力。
3、债务人不履行或不完全履行公证机关赋予强制执行效力的债权文书。
4、债权人向原公证机关申请，经审查后获得签发的执行证书。
〔6〕适用直接申请法院实现担保物权的条件
1、法定债务人到期不履行债务或当事人另行约定实现担保物权的事由出现。
2、债权债务关系清晰，抵押合法有效，相关手续材料齐备。
〔三〕工作流程
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〔四〕利弊分析
依法收贷是不良资产清收的一种常见手段，能及时有效地保护债权人的合法权益，在目前市场经济环境下，如债务人/ 担保人有意“拖、赖〞不还，甚至恶
意逃废银行债务的，债权人很难运用经济、行政手段解决，而法律由于其特定的
权威性、强制性、抗干扰性等特点，可以公平、公正和合理地处理债务纠纷；同
时，依法收贷能迅速、准确地控制债务人/担保人的有效资产，防止债务人/ 担保
人采取各种手段转移、藏匿自身财产。
依法收贷最大的弊端在于结果的不可控制性，由于目前的司法环境和地方保
护主义，依法收贷工作常遇到“不受理、不判决、不执行〞等为难局面，也经常
出现“赢了官司输了钱〞的不正常现象，这些情况的改变是整个社会的系统工程，
而非债权人单方面能力所及；依法收贷过程中所涉及的部门较多〔如法院、评估
机构、拍卖机构等〕、流程较长，必然导致依法收贷消耗时间较长、本钱较高。
〔五〕风险控制
〔1〕发现客户涉及债务纠纷的，要及时采取有效措施防X风险。为尽可能
控制债务人/ 担保人的有效资产及其处分的主动权，防止其转移或恶意处分财产，
在提交诉讼〔或仲裁〕时应及时向管辖法院申请财产保全，必要时采取诉前保全，
力争首封，掌握资产处置权。尽可能防止发生普通债权人的审理或执行法院先采
取查封、扣押、冻结等措施，取得对担保物的处置权。
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〔2〕诉讼前应完整收集并向法院提交证据材料，同时密切跟进诉讼审理进
程，尽早取得生效的法律文书，以确立债权的合法性。
〔3〕依据生效法律文书要求严格监视债务人/ 担保人在规定时间内履行清偿
义务或依法申请强制执行。
〔4〕在诉讼及执行过程中要密切关注法院查封、扣押、冻结被执行人资产
的效期及效力情况，及时申请续期或采取相关措施。
〔5〕对明显错误或显失公平的判决或裁定，应及时提起上诉或申诉。

〔一〕定义
处置抵质押物是指债务履行期届满，债权人〔在本节中即指抵押权人/ 质权
人，下同〕未受清偿或者发生约定的实现抵质押权的情形时，债权人通过与债务人〔在本节中即指抵押人/出质人，下同〕协商或向法院申请通过司法途径对抵
质押物予以变现，变现所得优先用于归还所担保债务的清收处置方式。
〔二〕适用条件
〔1〕办理了抵质押登记手续，抵质押权人对抵质押人的抵押权必须有效；
〔2〕主债权未受清偿且已届清偿期，或抵质押人同意处置抵质押物用于清
偿所担保的债务。
〔三〕工作流程
〔1〕通过押品管理团队对押品的现场核查情况确认抵质押物的现状和登记
的有效性，假设现场核查的时间间隔较长，应在处置前到相关部门重新核实。
〔2〕通知债务人和抵质押人对设定的抵质押物进展处置以及处置的方式，
如果采取变卖或折价方法处置抵质押物，变卖价格或折价金额由双方协商确定，
协商不成，应采取拍卖的方式进展。
〔3〕采取拍卖的方式处置时，抵质押权人和抵押人共同委托具有相应资质
的评估机构对拟处置的抵质押物进展评估确定处置价格。
〔4〕抵质押权人和抵押人共同选定拍卖行依据评估价格进展公开拍卖。
(四〕利弊分析
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〔1〕有利方面
1、有利于债务尽快得到归还，特别是在贷款形成不良之后，有利于尽快收
回不良资产，改善资产质量。
2、债务人在现金流缺乏的情况下，处置抵