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保险诚信缺失问题的思考
黄小江 诚信的主要含义是无欺、守诺、践约。保险业是经营风险、经营食用的特殊行业,最大诚信是保险经营的基础,是保护被保险人利益、防范和化解经营风险的前提,决定着保险业的生存和发展。在市场竞争越来越激烈的今天,机关监督之外,影响正常的市场秩序,不利于保护消费者的利益,损害了保险业的社会形象,必须予以彻底规范。

保险信用缺失原因分析

,没有树立起正确的发展观。服务和效益是保险公司生存和发展的基础,保险业近年来正是依靠这一基础而发展壮大的。但不可否认,确有些公司不转变经营指导思想,只求规模,不顾风险,不讲业务质量,不及时制止和纠正违规犯禁行为。“跑马占地”、“拣到篮子里就是菜”,“攻其一点,不及其余”。如果任其下去保险公司就没有信誉可言,中国保险业也就不可能健康发展。
,缺少制度规范。权威人士用四层大厦比喻信用体系的建设。第一层,政府通过立法、定规矩,加强市场秩序的规范化、法制化建设,奠定信用大厦的基石,在这方面我国尚处在起步发展阶段;第二层,行业协会。行业协会应该真正起到规范、控制和约束行业信用的重要作用,目前保险信用缺失与行业协会的不发达有很大关系;第三层,信用中介机构。美国的三大信用公司几乎收集了全美所有的信用数据,然后低价出售。发达的信用网络对违规行为有很强的制约,所以,发达国家的诚信不是觉悟高,而是信用制约无处不在;第四层,信用消费者。我国信用消费市场前景很广,但信用消费的观念和习惯还需要培养,这方面保险业面临很大的挑战。
,约束机制乏力。由于行业之间缺少了解、认识和沟通,从而对对方缺乏信念,不能很好地相互配合开展工作,个别的发展到相互诋毁,就说明了这一问题。另外,保险业中“不规范都吃亏,谁先规范谁先吃亏”的错误思想并没有肃清。信用缺失在于不自律,要构建诚信保险,行业当自律,各家保险机构首先应树立“自己管自己”的思想。
、素质各异。短时期内难以具备或基本不具备从业资格的人加入保险业后,很容易出现不规范行为和不正当竞争。况且,个别保险公司超越市场发展实际,脱离规模经营的法则,盲目扩张营销队伍,管理跟不上趟,营销队伍中也确实出现了一些误导、欺诈客户的害群之马,而最终损害了保险业的信誉、影响了保险业的健康发展。
,诚信责任不强。个别保险营销人员,缺乏职业道德、行为失准,为了一己这之利,误导、欺诈消费者,违背了诚信原则,极易引发风险。从表面上看,营销员误导,违背了诚信原则,极易引发风险。从表面上看,营销员误导、欺诈引发的是保险公司和保户的纠纷,或诉讼,或退保,损失的是保险和被保险人的经济利益。但实质上,一旦发生失信于人的个案,而后通过舆论的传播失信于社会,给人以保险公司也不保险的误解,行业的诚信形象受到污损,保险将何以立业,更谈什么发展呢?至于因为失信产生纠纷而影响金融稳定甚至社会稳定,其危害就更为严重了。因此,我们必须从全局的高度,深刻认识维护保险诚信形象的极端重要性。严厉制止和纠正营销误导行为。

急待解决的几个问题

,正人先正己。如何规范保险市场、落实诚信原则,一方面要抓好投保人的保险知识教育,提高投保人