信贷业务贷后管理办法(共17页).doc

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信贷业务贷后管理暂行办法
为分析其出资人变更或增、减资的主要原因及其对借款安全的影响程度；
ｆ、客户经营范围是否调整或准备调整，分析其调整的主要原因及其对借款安全的影响程度。
B、经营状况。通过了解所在行业和企业内部变化对客户生产经营的影响，分析客户经济效益和还款能力的变化状况。
ａ、国家对客户所在行业和主产品相关法律和政策的调整及其对客户的影响程度；
ｂ、客户生产用主要原材料的供应渠道的变化情况，以及对正常生产经营的影响程度；
ｃ、客户生产是否正常进行，机器设备是否满负荷运转；
ｄ、客户的主要原材料、产品市场价格的变动及对其经营效益的影响程度；
ｅ、客户的上下游集中程度以及客户对他们的依赖程度；
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ｆ、其他经营状况。
C、客户内部管理水平，分析客户的管理层素质、经验、稳定性、经营思想、内部控制与管理能力和经营管理作风，员工素质等。
D、借款资金的使用及客户信用情况。检查客户借款资金使用是否符合合同约定，有无挪用或其他违反规定使用资金的行为，实际还款来源与合同约定还款来源的差异。此外，还要对客户的还款意愿和信用进行判断、如是否按期还本付息、是否执行借款合同的有关要求、是否配合贷后检查、、是否被列入银行或外汇管理局等有关机构的“黑名单”（指人民银行的“恶意欠息企业名单”、“逃废债企业名单”、“由外管局审核真实性的进口单位名录”等）、是否被媒体曝光、是否存在违约情况等。
E、财务状况。应结合客户所在行业、地区的企业财务状况平均水平，以及客户自身历史财务数据进行分析，衡量和预测客户的偿债能力。进行财务指标的分析，主要关注以下指标：
a、流动性指标包括：流动比率；速动比率等。
b、杠杆指标包括：资产负债率、负债权益比率、利息保障倍数等。
c、效率指标：应收帐款回收期、存货及其他各类资产周转率等。
d、盈利指标：总资产利润率、净资产收益率、销售利润率等。
e、现金流指标：经营活动现金流占总现金流的比率、经营活动现金流对利息或本金的支付保障倍数、经营活动现金流与流动资产的比率、经营活动产生现金流占总资产的比例等。
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F、重大事项。客户发生改制、对外投资、固定资产投资、诉讼等重大事项，将对其经营管理、经济效益、还款能力产生重大影响。因此，应重点关注客户发生的下述重大事项：
ａ、拟进行或正在进行重大固定资产投资项目建设情况；
ｂ、拟进行或正在进行对外投资情况。对投资活动现金流量比重较大的客户，要检查其主营业务状况；对投资额较大的客户，要分析评估其投资业务的风险程度；
ｃ、拟进行或正在进行合资、重组、承包兼并、破产、收购、股份制等改制情况，严防客户借资产重组之机剥离资产逃避还款责任；
ｄ、遭受重大自然灾害、事故情况；
ｅ、是否卷入重大法律诉讼，了解并分析其原因。密切注意客户诉讼事项，分析其对借款业务安全的影响；
ｆ、高层管理人员的调整变化情况及原因；
ｇ、企业经营策略的变化情况；
ｈ、其他对借款可能造成风险的情况。
（2）借款业务检查
贷后检查过程中，除重视客户资格有效性和整体经营状况外，对于客户融资所针对的事项，要进行严密的监控，提前预警业务风险。
①固定资产类借款
Ａ、项目建设期检查内容：项目的建设进度是否按计划进行，项目总投资中各类资金是否到位，项目建设、技术、市场条件是否发生突变，承担项目建设的能力和项目建设的质量如何，是否出现较大事故等。
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Ｂ、项目生产期检查内容：生产经营管理者是否具有较强的管理能力，是否具有较强的营销能力和适当的营销手段，生产经营是否正常，能否达到项目评估报告中相关指标（如产品价格、成本、销售量等）的要求。
②流动资金类贷款担保
Ａ、如果借款用于采购原材料，需要重点检查客户采购、生产、销售的整个流程是否存在漏洞，是否存在影响流程正常运转的内外部风险。
Ｂ、客