小微知识点文字汇总.doc

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微贷１月5日至1月2４日
小微知识点(信贷业务基础法律知识-法律位阶）1．５
一、根据效力等级的不同,可将规范性法律文件分为：法律、行政法规、部门规章、地方性法规、地方政府规章。
上位法优于下位法 　　特别法优于普通
符合工业和信息化部、国家统计局、国家发展改革委、财政部《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔２01１〕300号)规定的小型、微型企业。
五、小微知识点(主体特征)
小微客户主体特征
以个人或家庭为核心的生意；家庭和生意的财务混同;全面的会计信息；特殊的沟通需求
六、小微知识点（信贷需求特征)
资金需求额度小；资金需求时间紧迫；许多客户没有“现有”银行接受的抵押物品
七、小微知识点（调查信息分析)
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调查分析：1、资料分析2、经营情况分析３、软信息分析4、偿债能力分析5、现金流分析6、用途分析7还款来源分析８、担保分析9、风险点及防范措施分析１0、融资方案分析
(１）、资料分析:包括但不限于营业执照、租赁合同、销售帐、上下游客户名单、进货单、订单、货运单、库存的、银行流水账单、征信报告、其他资料
（2）、经营情况分析：以注重实际为原则,对借款人经营模式、产品质量、企业发展前景、上下游、企业主人品及口碑、销售回款等进行分析。
（3)软信息分析：通过对借款人自身的年龄、教育背景、婚姻状况、性格特征、生活录、他人评价、从业经验、家庭状况、家庭资产及负债等方面的分析，对申请人做出综合评价。
(４)、偿债能力分析:包括偿债能力(现金比率、流动利率、速动比率)、盈利能力(销售利润率、成本费用利润率)、增长能力、营运能力。
(５)、现金流分析:通过对银行流水、进货单据、纳税票据、水电费发票、工资单等多点核实企业经营的现金流量。
(６)、用途分析:客户为什么贷款?贷款用途是什么?贷款金额是多少？多少贷款能实现客户未来的投资计划？客户自有资金是多少？
（7)、还款来源分析:现金为王：经营性现金流是最重要的第一还款来源,重点关注还款来源的充足性、稳定性、可控性。
（8)、担保分析:通过抵质押物权利凭证、分析抵质押物的价值稳定性、使用情况、有无权利瑕疵、抵质押物与借款申请人的关系及抵质押行为动机。对担保企业、除按照上述分析方法进行初步分析和判断外,还需调查分析担保企业与借款申请人的关系及其提供担保的动机。
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(９)、风险点及防范措施分析：结合行业风险、市场风险、借款人信用风险、经营风险等对该笔的风险因素进行分析、并制定操作性较强的风险防控措施。
(10)融资方案分析:根据客户的需求、盈利、现金流特点确定合适的贷款金额、期限、还款方式。拟定的方案要有针对性和可操作性,能全方位覆盖客户金融需求,最大限度挖掘客户价值。
小微知识点（获取财务数据一）
财务信息的获取方式包括:口头询问、书面资料、实地盘点/盘查、公开信息／行业信息
1、口头询问：小微客户中特别是微贷业务中，绝大部分信息来自于口头询问,这是非常重要的信息来源渠道。
2、书面材料：一是申请人产生的、自用的书面材料（如账本等）；二是申请人产生的,提供给上下游的书面资料的备份（如发票、送货单 ):三是申请人提供的由业务上下游产生的书面资料(如发货单、签单、收据、结算单等)；四是银行对账单/流水;五是重要的合同／权证。
小微知识点(获取财务数据二)１．1４
一、获取财务数据1
财务信息的获取方式包括口头询问、书面资料、实地盘点／盘查、公开信息/行业信息。
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二、获取财务数据2
1、实地盘点／盘查：可以客户经理亲自盘点存货，现金，固定资产等等,并获得相应的价值数据。
2、公开信息/行业信息:通过征信报告可以看到银行贷款的数据;通过网络查询行业、产品数据。比如我们可以在网上查询钢材的售价/进价，机器设备的价格,粮食的售价等等。这些公开的信息也可以用于验证客户口述的信息。
小微知识点(存货盘点一）
1、存货盘点1:存货是大部分小微客户,特别是贸易类和生产类客户非常重要的经营性资产。确定其价值是确定客户在生意中投入很重要的一个方面。客户存货的类型和数量可以直接反映出客户经营的内容和品种,并有助于判断客户是否经营正常。其工作质量的高低直接影响对贷款的风险把控。
2、存货盘点1：(1)以部分推整体：对于存货具有同质性、数量众多、而其分布也相对比较均匀的，可以选取一小部分做精确盘点,然后根据该部分与整体的比例关系,推导整体的存货数量。如,鸡舍数量、布匹批发客户、建材销售客户。（２)在已知单价的情况下,确定数量（重量、长度)：在商品单价确定情况下,通过确定商品数量（重量)推算库存。如客户从事油品销售,库存油储藏在储油罐中,可以