第一章保险概论 1. 风险的定义:引致损失的事件发生的可能性。主观风险说认为风险是指损失的不确定性;客观风险说认为风险是指可以在一个较大的范围内和一个较长的时间内,依据大数法则和概率论对风险发生的频率和损失的程度进行测定和估计。 2. 风险的特性:具有社会学,与人类活动有关,风险的作用主体是人类社会,风险的受众还是人类社会; 具有客观性,风险不以人的意志为转移;具有损失性,风险损失是不确定的;具有不确定性,是否发生不可事先确定;具有可测性,风险的发生有规律性;具有可变性,在特定的情况下可变化。 : 风险事故:是指导致风险发生的直接事故; 风险因素:是引起或增强风险事故发生的主观或客观条件(自然风险因素、道德风险因素、心理风险因素) 风险损失:是由于自然或心理因素导致的事故所造成的财产损失和相关利益的灭失或减少; 风险标的:是承担风险事故、损失的载; : :人身风险、财产风险、责任风险、信用风险。人身风险:是指人的生命和身体处于生老病死残等状态下导致家庭收入减少和额外支出增加; 财产风险:是指物质财产及其相关利益在各种风险作用下直接损毁或灭失; 责任风险:是指由于个人或团体的过错行为造成对他人民事权利的侵害,致害人应承担经济赔偿责任的风险; 信用风险:由于义务人违约行为造成权利人的经济利益受到侵害的风险。 b. 按风险产生原因划分:自然风险、社会风险(如偷窃、诈骗、抢劫、玩忽职守等)、政治风险(如罢工、种族冲突)、经济风险(经营管理不善、市场预测失误、价格波动等); :纯粹风险、投机风险。纯粹风险:是指风险事故一旦发生,就只有损失可能而无获利机会的风险,大部分的自然风险和社会风险都属于纯粹风险,纯粹风险是保险公司可以承保的风险,也是保险领域所要研究的风险。投机风险:是指风险事故不但带来损失可能同时还有获利机会的风险。经济风险就是典型的投机风险,投机风险是无法从保险公司获得保障的。 :一般风险、特殊风险 5. 风险管理:是指人们对各种偶然事件的认识、控制和处理。母带是在认识、估计和分析风险对财产造成冲击的基础上,以最小的经济成本,采取各种经济措施,对风险加以避免,减少其影响或者进行转嫁。 :风险控制法、理财法风险控制法:风险回避、风险减少(损失减少)、风险集合、非保险风险转移(签订合同或分包等方式) 理财法:风险自担、保险(投买保险) :保险人可以接收的保险 8. 可保风险的构成条件:不是投机风险;损失必须可以用货币计量;必需具有偶然性和不可预知性;必须是意外发生的;必须有大量标的均由损失的可能;风险造成的损失可能是重大的; 9. 保险的一般定义:是以概率论和大数法则为科学依据计算和收取保险费,集中有同一风险的多数单位和个人的资金建立起保险基金,采取“分散风险、分摊损失“的方法,对少数参加者即被保险人由于特定的灾难事故所造成的损害进行经济赔偿,对人身伤亡给付保险金,以达到互助共济的目的。 10. 商业保险:我国保险法规定,本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定可能发生的事故因其发生所造成的财产损失,承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同的约定的年龄、期限时,承担给付养老金责任的商业保险行为。 11. 商业保险的含义:保险是一种合同关系;保险承保的风险无法预见或难以控制;保险承保的是一种不确定风险;保险人承担赔偿或给付责任。 12. 保险的职能:基本职能:分散风险职能和补偿与给付职能;派生职能:防灾防损职能和金融投资职能。分散风险职能是最内在的职能;补偿与给付是建立保险基金的根本目的,也是保险产生和发展的根源,经济补偿职能主要是就财产保险和责任保险而言的,他是保险特有的本质功能,人身保险由于保险标的的性质具有特殊性,即人的生命和身体价值不能用货币衡量,所以人身保险无法进行经济的补偿,在发生保险事故的时候只能根据合同的约定给付保险金。 13. 保险的作用: 微观方面:保证企业生产和经营的迅速恢复;有利于企业加强经济核算;可以促进防灾防损工作;有利于安定人民生活。宏观方面:保证衡;是社会的稳定器;集聚社会资金,为生产建设服务;促进对外经济贸易的发展、增加外汇收入、增强国际收支能力。 14. 保险的分类: 按经营主体划分: 公营保险(政府经营的保险)、私营保险(私人投资经营的保险) 按保险的性质划分: 商业保险、社会保险、政策保险。社会保险是指国际通过立法,强制国民缴纳保险费,并在其年老、疾病、伤残、伤亡、失业等情况下,给付保险金,以保障其基本生活的一种保险。政策保险是政府为了某项特定政策,以商业保险的做法而实施的保险。社会保
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