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农村信贷关系中基于PDCA循环的个人信用评估体系
[摘要] 信用评估是农村信贷关系中金融机构的重要业务内容,对农户信用评估的准确程度是保证金融机构信贷质量好坏,信贷资金安全程度以及金融机构未来发展的重要因素,本文主要阐述了如何通过借鉴PDCA循环方式完善农村金融机构对农户的个人信用评估系统。
[关键词] 农村信贷 PDCA循环个人信用评估体系
一、引言
农村金融一直是一个极其复杂的问题,因为农户相对于企业法人来说具有更多的不确定性,所以在农户的信用评估方面就更显得复杂,而金融机构在决定是否对该农户放贷以及放贷多少的时候农户的信用评估又显得特别重要,所以农业金融机构对农户信用评估的准确程度对保障农村金融机构收益大小、未来发展状况,以及农村金融市场的繁荣程度都有重要影响。
在对农户的信用进行评估时,我们要考虑该农户的个人保障支持、经济支持、个人稳定情况、个人背景、公共记录、社会信誉、推荐人印象和信用调查员的主观评价等方面的内容,在调查过程中我们会得到大量的、不完全的、有噪声的、模糊的、随机的信息,在这些信息中我们要识别出有效的、新颖的、潜在有用的,以及最终可理解的信息以判断出该农户的信用度,这个过程将是繁琐的、无序的,所以建立建立一个有效的体系使这个过程有序化程序化,以充分利用收集到的信息来提高金融机构对农户信用评估的准确度是非常必要的。
二、现阶段金融机构在对农户信用评估过程中存在的问题
金融机构向农户提供小额信贷的过程包括为农户建立信用档案、贷款申请、信用评定、发放贷款证、取款、贷后监督,收回贷款并做出记录、再次进行信用评定等步骤。从实践上来看,其中对金融机构为农户进行信用评定影响较大的有为农户建立信用档案、信用评定、收回贷款时再次对农户进行信用评定。但由于受到内部、外部一些因素的制约,金融机构在对农户信用评定的操作过程中存在以下一些问题。
(一)建立信用档案环节。很多金融机构对于建立农户信用档案这一基础性环节十分不重视,因为我国农业人口较多,为每个农户都建立一份信用档案的工作量是非常大的,并且很难在短时间内取得明显效果,造成了有些金融机构为了降低成本直接从当地的派出所抄来农户资料建立农户经济档案,内容十分简单,对于一些诸如个人品质、经济收入、生产经营活动主要内容、经营能力等重要的信息容基本没有记录,基本上不能反映农户真实的情况。虽然有些金融机构也对农户进行实地调查,但是很多流于形式,调查的质量不能保证,造成了农户诚信档案可信度不高,形同虚设。
(二)对农户进行信用评定环节。这是决定金融机构对农户信用评估准确度的关键环节,但在现实操作中借贷员由于工作量大、时间紧,信息较多、处理过程比较繁琐、无序等原因,造成了他们在对农户进行信用评估的时候过多的听信了借贷人的一面之词而予以授信,同时借贷员在对农户进行信用评定环节还较易受到人情世故等因素的影响,导致了金融机构对农户的信用评定失真现象比较严重。
(三)信用等级的再评定环节。在借贷完成时金融机构本应该准确地记录贷款的还款数额、未还数额及到期日,同时将这些信息反馈到农户信用档案中,以便下一次进行信用评定,确定新的信用等级。但是大多数农村金融机构在实际工作中并没有严格执行这种制度,
普遍存在着认为收回贷款就预示着借贷行为的结束的思想,而使这一步工作被疏忽,而造成了下一次对该农户信用评估工作