小贷公司贷前、风控与贷后.doc

小贷公司贷前、风控与贷后
贷 前 调 查
贷前尽职调查的定义
贷前尽职调查主要是通过对贷款申请人的经营环境、经营与合规情况、财务状况、现金流状况以及其他重要事项中蕴含的重要风险点和优劣势进行分析与识别，进而判断出贷款
调查人员可以通过贷款申请人的经营产品、经营方式、上下游、财务数据之间、财务数据与非财务数据之间的内在关系以及其他资产，分析贷款申请人提供的信息之间是否存在虚假、相互矛盾的现象。这是判断贷款申请人的现金获取能力以及其他影响偿债能力的相关信息真伪的一种有效手段。
贷前调查的主要方面与主要内容
要想获得对贷款申请人的正确评价，就必须全面了解贷款申请人各个方面的情况，包括能反映其还款信誉、还款能力等方面的各种情况。
贷前尽职调查的内容具体包括贷款申请人的财务状况、非财务状况和拟提供担保措施的情况等三个方面。在调查了解的基础上，识别出相关的重要风险点，并对是否可以对其贷款提出初步意见和初步操作方案。
贷前调查人员一般应该对贷款申请人的以下情况进行调查：
（一）反映贷款申请人还款信誉的相关事项
1、个人征信证明反映贷款申请人以往还款信誉的情况；
2、在进行实地调查中应注意发现打款申请人是否存在提供虚假的材料，或者提供虚假的信息以及隐瞒重要真实情况的事项，作为反映贷款申请人诚信的重要参考。
（二）反映贷款申请人还款能力的非财务方面的相关事项
1、贷款申请人的经营主体资格；
对贷款申请人的经营内容和资质进行了解与分析。分析其相关的业务是否取得了相应的政府许可。
2、贷款申请人所处的经营环境；
对贷款申请人的生产经营状况有重大影响的宏观经济环境进行分析。分析判断目前的宏观经济形式是否对贷款申请人存在重大不利的影响；分析预测贷款申请人是否面临较为严重的系统性风险。
3、贷款申请人所处的行业环境；
对贷款申请人所处行业的现状进行分析。分析行业目前的盈利水平是否较低；目前的行业周期是否有利于贷款申请人的成长；行业内的竞争是否过于激烈；分析影响行业发展的能源、原材料、劳动力等资源是否存在短缺或面临价格上涨的压力，是否已经影响到了贷款申请人的现金流状况。
4、贷款申请人经营的基本情况；
（1）对贷款申请人的品质、能力与素质进行检查。
（2）对贷款申请人的经营发展历程及现状进行分析。包括分析其行业从业经验、目前的经营范围等方面是否存在重大风险。
（3）对贷款申请人的设立环节及现有实收资本进行调查与分析。包括在设立的过程中是否存在重大的争议或瑕疵，现有的实收资本是否被抽逃或部分抽逃。
（4）对贷款申请人的组织结构及内部控制进行调查与分析。包括分析其组织结构与内部控制是否建立或建立不完备；其业务运作与管理方面是否存在较大的内部控制风险。
（5）对贷款申请人的经营规模进行调查分析。包括分析其总资产规模以及净资产规模是否偏低；分析其销售规模产生的现金流是否明显不能支撑正常经营所需支付的现金需求；分析其人员与经营场地规模是否与其资产规模、销售规模存在不匹配现象。
5、贷款申请人存在的重大事项。
（1）对贷款申请人的合规经营情况进行检查。分析其是否存在严重违反税收、环保、劳工、市场竞争规制法方面相关法规及其他相关法律的事。
（2）对其或有事项进行检查。分析是否存在重大的未决诉讼或仲裁、未决索赔、未决税务纠纷、债务担保、质量保证及财务承诺事项，可能导致贷款申请人未来需要支付一定的现金流的或有事项。
（3）对贷款申请人的重大投资事项进行检查。分析其是否存在盲目投资或存在投资过猛的情况，分析其可用于该等投资的自有资源以及自有资金是否过少；分析因该投资造成的资金缺口的解决计划是否可行；分析该等投资的安全性与收益性以及对现金流是否会产生重大的不利影响；分析重大投资事项所蕴含的重要风险。
（4）对贷款申请人的重要合同进行检查。包括重要的采购与销售合同，重要的联营、并购或分立合同，重要的租赁合同等等。分析重要合同中是否存在明显不利于贷款申请人的义务条款或违约条款；分析贷款申请人是否丧失或可能不得续约对其生产经营有重大影响的购销合同；分析重大的租赁、合并事项是否将会对其现金流状况产生重大的不利影响。
（5）对其重要关联方及关联方交易进行检查。包括对其重要关联方的经营情况进行基本了解。对是否存在关联方长期占用贷款申请人资金的事项进行检查；对是否存在相关利益输出或输入的事项进行检查；对关键管理人员是否与贷款申请人存在同业竞争的事项进行检查。
（6）对贷款申请人过去、目前遭受过的重大自然灾害或意外事件进行检查，并分析该等事项对其生产经营的影响后果。结合历史情况，对其经营依赖天气、气候、水资源等自然环境较大的贷款申请人，预测其未来遭受重大自然灾害的可能性，并评估遭受灾害对其现金流的