银行抵押融易贷管理办法模版.doc

抵押融易贷管理办法
第一章总则
第一条 为深入贯彻“小额度、标准化、便利化”的业务理念，推动我行 抵质押业务稳步健康发展，积极培育和巩固基础客户群体，根据相关法律法规和 我行授信政策，结合业务实际，制定本办法。
第二条本办法所称抵押融物业（商用房、办公用房、商铺等）；
商用物业交付使用期限应不超过20年（含）；
3、 以出让方式取得的土地使用权；
以下土地使用权不在抵押融易贷业务范畴：
（1） 划拨的土地使用权、集体所有的土地使用权等；
（2） 所有权、使用权不明或有争议的土地使用权；
（3） 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体教育设施 用地、医疗卫生设施用地和其他社会公益设施用地使用权；
（4） 依法被扣押、监管的土地使用权；
（5） 《闲置土地处置办法》（国土资源部令第53号，2012年修订）规定的闲 置土地使用权；
（6） 法律、行政法规规定不得抵押的其他类型土地使用权；
（7） 已经抵押给其他债权人的土地使用权；
（8） 以商品房开发为用途的土地使用权等。
4、 工业厂房及附属用房、辅助用房；
该类建筑交付使用期限应不超过15年（含）；
（二）抵押率
1、 土地使用权（以出让方式取得）抵押率原则上不超过70%;
2、 普通住宅、商用房、商铺抵押率原则上不超过60%;
3、 办公楼、别墅、高档公寓抵押率原则上不超过50%;
4、 厂房及土地使用权（以出让方式取得）综合抵押率原则上不超过60%。
对于单户授信金额在2000万元（含）以下，抵押物为抵押人非闲置资产、 价值相对稳定、变现能力较强、便于分割处置、我行抵押权的实现不存在任何限 制条件的，在追加企业法人代表或实际控制人承担无限连带责任的基础上，可以 适当提高抵押率上限，提高幅度不超过抵押物评估价值的15%。
（三）其他要求
1、 以上建筑物类别的判定以有权部门颁发的所有权证上列明的土地性质为 判断依据。原则上要求抵押物剩余使用期限不低于20年（含）；交付使用期限与 剩余使用期限的计算以所有权证上列明的日期为准。
2、 要求抵押物位于县级（含）以上行政单位中心区域，北京、上海、南京、 苏州、宁波、杭州、广州地区所在分行可根据本地区经济发展水平，由分行小微 部和风险部会商制定乡镇级抵押物准入标准，实施前报总行备案。
第九条贷款期限
经营机构可以根据客户资质、抵押物价值等因素确定给予客户单笔单批授信 或可循环授信，授信期限最长不超过三年。
综合授信期限超过一年的须同时满足如下条件：
（一） 综合授信协议中明确我行有权随时终止授信额度；
（二） 授信额度项下具体业务期限不超过一年；
（三） 客户评级要求每年一次，对于低于原客户评级结果的，须对客户进行 重新审批，根据审批情况再确定是否需要重新签定新综合授信协议。
第十条抵押物的评估
评估机构的准入标准、流程及管理适用《中国x银行第三方服务机构管理办 法》等相关规定。出于降低评估成本的考虑，客户可在我行指定的评估机构对抵 质押品进行预评估，预评估报告可以作为授信申请的初步依据；待授信批准后， 可再出具正式评估报告。授信启用前，须出具正式评估报告，如正式评估报告对 抵押物的评估价值低于预评估价值，则要求借款人提供新的抵押物或者压缩授信 金额。
根据市场变化，我行和借款