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互联网金融对传统商业银行的影响解析
【大纲】在电子商务快速发展的环境下，互联网金融的流行加速了互联网对金融市场的重构，对商业银行产生了巨大的影响。本文在检查互联网金融发展现状的基础上，以余额宝等形式为例，解析了
互联网金融对传统商业银行的影响解析
【大纲】在电子商务快速发展的环境下，互联网金融的流行加速了互联网对金融市场的重构，对商业银行产生了巨大的影响。本文在检查互联网金融发展现状的基础上，以余额宝等形式为例，解析了互联网金融对我国传统商业银行产生的各种冲击。
【重点词】互联网金融；商业银行；余额宝一、前言
近些年来，互联网企业不再知足于仅向金融机构提供技术支持，而是利用深度挖掘获得的数据信息，将业务拓展到金融领域，新型互联网技术如云计算、大数据和社交网络等，借助互联网金融的形态，不断
向金融领域渗透，以此为代表的第三方支付，阿里贷，线上融资等形式渐渐改变着原有的金融格局。关于互
联网金融的观点，谢平、邹传伟（2012）指出，在融资模式视角下，互联网金融本质上属于直接融资，但与传统直接融资不同的是，互联网金融信息量更大，交易成本更低，效率更高。林采宜（2012）则指出互联网金融是信息时代的一种新型金融模式，具备融资、支付及中介等功能。
二、互联网金融的发展情况
国内具代表性的互联网金融模式有第三方支付、
P2P贷款平台和网络信贷机构。互联网支付领域：第
三方支付的飞速发展，有效地解决了互联网交易中的
资本流动以及安全问题，在网购、基金、保险、代缴
费用等方面已经侵入银行传统领地。而且，数据显示，
在“双十一”的极限状况下，银行网银支付的失败率
要高于部分基金支付系统。P2P网络借贷领域：到2013
年12月31日台完成交易额已经超过600亿。非P2P的网络小额贷款领域：到2013年12月31日为止，仅阿里金融旗下企业发放的小额贷款已超过1500亿，客户65万家，贷款余额
125亿。众筹融资领域台。这些形式的出现使得金融信息成本获得降低，诸如人人
贷等创新模式可以归入信用记录，触动了传统银行在
信息筛选、办理方面的既有优势，也打破了银行作为
交易中介的原有理念，直接挑战商业银行的存在价值。
五年前马云曾说过：如果银行不改变，我们就改
变银行，中安最
大的竞争对手是阿里巴巴、腾讯为代表的互联网科技
企业，而并非传统金融企业。比尔盖茨甚至认为“在
21世纪，传统商业银行将是一群灭绝的恐龙”。互联
网金融对传统商业银行业确实产生巨大来的冲击。
三、互联网金融对传统商业银行的冲击
（一）对商业银行业务的冲击。
现在相当一部分的互联网企业从非金融领域向金
融领域渗透，无论是第三方支付，仍是近似于P2P的
贷款融资平台，对银行的传统存贷业务带来不同的影
响。特别是2013年6月13日诞生的余额宝，仅6
天时间，其支持购买的天弘基金市场份额便急