中国农业银行小微企业信贷业务贷后管理办法.doc

中国农业银行小微企业信贷业务贷后管理办法
中国农业银行小微企业信贷业务贷后管理办法
第一章　总　　则
第一条　为进一步强化小微企业信贷业务贷后管理，有效防控信贷风险，促进信贷业务健康发展，根据农业银行相关制度规定，特制定表、人行征信等多种渠道对企业融资情况进行日常监测，分析企业是否存在过度融资、不良信用等。
第十九条　监测评价。
经营行客户经理应按月（贷款发放月开始）填制《小微企业资金监测表》（见附件１－２），根据监测情况对企业生产经营和信用状况进行分析评
价。
第五章　贷后检查
第二十条　小微企业贷后检查应采取现场和非现场相结合的方式。经营行客户经理应按规定频率和内容对企业进行现场检查，管理行客户部门对直接管理客户每年至少参加一次现场检查。
经营行客户经理和管理行客户部门还应通过对企业日常跟踪、财务分析进行非现场检查。
第二十一条　现场检查频率基本要求。
（一）ＢＢＢ－级以下和产能严重过剩行业（钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃、造船，下同）的小微企业，应每月进行一次检查，并于每月上旬完成。
（二）ＢＢＢ－级（含）以上企业，应至少每季进行一次检查，并于每个季度第二个月上旬前完成。
（三）Ｄ级客户，由一级分行根据客户实际情况确定检查频率。
第二十二条　企业出现以下情况应立即进行现场检查：
（一）信用等级评定下降三个（含）等级以上。
（二）贷款风险分类形态向下迁徙二个（含）等级以上。
（三）贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产垫付及对外担保出现不良。
（四）出现停产、半停产状况。
（五）发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事
故与赔偿、重大环境和社会风险事件等重大事项。
第二十三条　现场检查频率的特别规定。
企业或信贷业务符合下列条件之一的（不含产能严重过剩行业小微企业），可降低现场检查频率至每半年一次：
（一）在我行开立基本账户，经营正常的ＡＡ级（含）以上企业且其近一年货款归行率高于９０％。
（二）对于核心企业产业链（供应链）上下游的小微企业，核心企业经营正常，小微企业能按月提供与核心企业之间正常经营的购销合同、销售或购货发票。
（三）对于大型商圈中的小微企业，市场整体经营正常，小微企业能按月提供正常经营的销售收入证明。
（四）正常、关注类全额房地产抵押信贷业务。
（五）总行规定的可降低现场检查频率的企业或信贷业务。
第二十四条　现场检查内容。
小微企业贷后现场检查主要是对企业“三表、三品”及财务数据真实性检查。生产型企业的“三表”指电表／水表、税表和工资表，贸易型企业的“三表”指贸易表单、税表和工资表。
第二十五条　电表／水表检查。
经营行客户经理应现场查取企业电表、水表数据或依据企业提供的电费单和水费单，估算企业报告期（上次现场检查至本次现场检查）内月均用电量和用水量，与上期和上年同期数据（若无数据，可由企业提供电费单和水费单进行估算）进行对比，分析企业生产经营情况是否稳定。
第二十六条　税表检查。
经营行客户经理应现场查验企业纳税申报表和完税证明，与上期和上年同期数据进行对比，分析企业销售、盈利情况是否正常。
第二十七条　工资表检查。
经营行客户经理应现场查验企业报告期工资总额、工人人数、工资发放的及时性，与上期和上年同期数据进行对比，分析企业用工情况是否正常。
第二十八条　贸易表单检查。
经营行客户经理应现场查验我行信贷业务项下购销合同、运输单、报关单、出入库单、发票等贸易表单，核实贸易背景的真实性。
第二十九条　“人品”检查。
经营行客户经理应多渠道了解企业实际控制人、关键管理人员健康状况、兴趣爱好、近期投资行为、股东之间的合作情况，关注是否存在刑事犯罪记录及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为，有无不良信用记录，是否卷入经济纠纷等。
第三十条　“产品”检查。
（一）对生产型企业，经营行客户经理应现场检查企业设备运转情况、库存情况、市场情况、环保情况等；对贸易型企业，应现场检查商品库存情况以及上下游企业的稳定性。分析企业存货是否合理，开工情况、市场情况是否良好，是否符合环保要求。
（二）对核心企业产业链（供应链）上下游的小微企业，经营行客户经理还应定期通过核心企业管理行客户部门了解核心企业的
经营状况；对于大型商圈中的小微企业，经营行客户经理还应定期检查或监测大型商圈的整体经营状况；对产业集群内的小微企业，经营行客户经理还应密切关注国家和地方政府对该产业和行业的政策调整情况。
第三十一条　“押品”检查。
经营行客户经理应对小微企业信贷业务的抵（质）押物和保证人进行现场核查，结合Ｃ３、人行征信系统等多渠道信息，及时了解抵（