“互联网+”点亮小微金融发展之路.doc

1 “互联网+”点亮小微金融发展之路 2016 年9月, 《中国中小微企业金融服务发展报告( 2016 ) 》正式出版, 该报告由中央财经大学民泰金融研究所所长史建平教授主编, 汇集了该所研究团队对我国中小微企业金融服务最新跟踪研究成果。报告显示, 自 2015 年起, 以商业银行为代表的传统金融机构主动与云计算、大数据、移动支付等新技术的互联网企业合作, 共同构建新金融生态, 阐述和分析了“互联网+”对商业银行小微金融发展战略转型过程以及未来商业银行小微金融发展之路。商业银行全力布局互联网金融互联网金融的迅猛发展促使商业银行转身,加快了利用“互联网+”的步伐。网上银行作为银行最早开始打造的互联网服务平台, 业务最为全面, 客户覆盖面最广, 将银行的物理网点延伸到了 PC端, 手机银行( APP ) 和微信银行随着移动互联时代的来临出现爆发式增长, 把物理网点进一步延伸到了客户手机等移动终端上, 方便客户利用碎片化时间随时随地办理银行业务, 效率大为提高。直销银行定位于长尾客户, 提供有限的标准化产品,与传统银行形成互补效应。但作为与传统银行相对独立的平台,发展还比较缓慢, 不少银行对其定位不甚清晰, 仅是作为网银升级版, 而未真正做到专属产品、专门流程、专线管理, 此外, 远程开户、牌照管理等监管约束也还有待进一步突破。越来越多的银行意识到, 利用互联网平台提供金融产品及服务, 不是 2 简单的线下银行网点线上化, 而应借互联网重新构建商业模式, 这意味着更深入的资源整合、产品创新及流程再造, 提供便捷的金融服务、挖掘更优质的客户资源、降低服务成本及提高营运效率。小微金融服务一向是银行系平台建设的重要关注点。一方面, 乘着变革小微企业生存业态的电子商务浪潮, 通过银行自建 B2C 、 B2B 电商平台, 嵌入支付结算、理财、融资贷款等金融产品和服务, 并积累小微企业真实的交易数据。另一方面, P2P 网贷平台从诞生起就被给予解决小微企业融资难的厚望, 不少银行也纷纷上线 P2P 平台, 借道 P2P 争夺小微信贷市场。如一直致力于服务小微企业的民生银行,经过近十年的深耕积累,在 模式基础上, 民生银行对互联网申贷功能进行优化升级, 2015 年民生银行深圳分行正式推出自主创新的线上贷款平台――“摇钱屋抵押 e贷”,打造“互联网+”小微授信 模式。相比传统信贷模式,能极大地节约客户的沟通成本与时间成本,提高贷款办理效率。小微企业信贷管理更注重技术与数据驱动小微企业网络贷款产品创新。小微企业网络贷款是指小微企业可以在线申请、使用和归还的“全程不落地”的贷款产品,具有在线实时申请、自助办理、自动审批、随借随还等特点, 申请渠道包括网上银行和手机银行。近年来, 商业银行不断创新信贷技术, 逐步将“网络贷款”真正通过自动化数据采集、风险评价和风险监测体系, 进行批量化、自动化的融资服务,一方面信贷审批更多依赖数据,另一方面利用信息技术优化流程, 从而做到速贷,真正改变了客户体验。目前市场上小微企业在线贷款的代表产品有民生银行的“商贷通”, 3 这是专门针对小微企业主进行个人贷款的服务, 其担保方式灵活、申报程序精简。“乐收银”是专门为批发类小微企业定制的新型支付结算产品, 集合了传统 POS 和许多第三方电话支付终端产品的优点,以及转账付费、