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商业银行房地产信贷风险探析
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一、A银行广州分行贷款总量分析
截至2012年7月末，依据支行上报及A银行广州市分行对外报表数据显示，，%。%；，%。其中，2012年及2013年上半年到期贷款约68亿。2012年到期的房地产贷款主要集中在花都、白云、番禺等支行，其中上半年到期的贷款大部分已申请展期续贷。本年大额到期客户主要为天建房地产3亿元、、、，如考虑按月/季定期供款的到期状况，则本年及2013年上半年到期房地产贷款远不止68亿，需引起高度重视，亲热关注项目销售进度和到期还款力气。按项目地段，销售地段总体比较良好，，占比58%；、增城、花都、从化，其中投向市郊非中心城区的偏远地段（主要是度假性房产）的贷款约为35亿元，%；、广西、中山等地。按项目类型，主要为商品房，市场需求相对旺盛，%。按项目运作，%，不利于对项目整体的风险管控。2014年第1期下旬刊（总第541期）Times
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三、A银行广州分行防范和把握房地产信贷风险的建议
（一）建立流程银行对房地产信贷业务流程进行再造当今世界上先进的商业银行都选择了以业务条线垂直运作和管理为主的模式。而我国商业银行几乎都接受总、分、支行的“部门银行”机制，管理层级繁杂，服务效率低。而客户对商业银行供应的金融服务，更加重视其环节多少、耗时长短和金融产品是否能满足自身需求。目前我国商业银行已经开头探究流程银行建设，对于在银行贷款业务中占比较重的房地产信贷业务，商业银行应学习国际先进银行阅历，结合我国现实，进行房地产信贷业务流程再造，将房地产信贷业务集中整合经营，细分市场，重组客户群，提高房地产信贷业务客户经理的专业性，增加营销深度，改善客户体验。同时对商业银行总行和下属的全部分支行在其分布的地理区域内的房地产信贷业务统一规划和配置资源，提高银行对有限资源的配置和经营管理效率，强化对细分市场后的房地产信贷业务的管理力气和风险识别力气。
（二）严格执行贷款面谈制度银监会于2010年2月了《个人贷款管理暂行方法》，要求银行要严格执行贷款面谈制度。这种制度可以关怀商业银行从根源上提高个人住房抵押贷款的质量。银行工作人员在与贷款申请人面谈的过程中，能够更直接、更有效的鉴别客户身份，了解申请人的收入水平、信用状况和还款力气，详细询问贷款的真有用途。
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（三）接受独立评审制度独立评审制度，是指总行授信评审部直接向分支机构派驻信贷审查官，通过其所领导的分行授信评审部对贷款申请进行审核，同时实行贷款审批权与贷款发放权分别。独立评审制度可以使商业银行削减审批环节，缩短贷款审批时间，提高贷款效率，降低不良贷款率。近些年来，我国商业银行也开头结合自身经营管理状况，尝试推行与独立评审制度相像的改革措施，优化信贷业务。
（四）强化贷后管理，防范和