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农业保险调研报告
农业保险调研报告
云南省农村农业保险调研报告
调研目的：农业保险是农户分散农业风险的一个重要工具，对保障农业生产、发展农业经济、稳定农夫收入有着重要意义。但目前由于种种缘由,我国农业保险发较高的农户更倾


向于购买农业保险，潜在的投保农户将更倾向于投保产量风险较高的土地。而这样的信息不对称给农业保险公司带来了更高的管理成本及赔付，影响了商业保险公司承保农业保险业务的主动性。外部性问题。农业保险具有双重的正外部性，农夫购买农业保险获得的个人边际收益小于社会边际收益，农业保险公司经营农业保险的边际成本高于社会边际成本，由私人部门市场供求确定的农业保险实际“消费量”将低于社会最佳规模，导致农业保险市场失灵。
由上述三个缘由导致的农业保险的市场失灵使商业保险公司供应的农业保险经营出现了亏损。我国的专业性农业保险公司大多为区域性经营，不利于分散自然灾难的关联性风险。应对信息不对称的方法之一是建立强制或者准强制保险制度。而外部性问题应当通过各级财政补贴解决。在2022年实施的准强制性保险——能繁母猪保险就得到政府的大力支持，保险覆盖面达到80%以上，
这与政
府的大力推广有关。但能繁母猪保险只是农业保险的很小一部分，其他的农业保险项目仍旧面临着上述三个问题，导致供应不足。

国内外农业保险发展实践证明，农业保险离不开国家有关政策和法规的约束和指导。从国外农业保险发展实践看，各国举办农业保险的政策目标有两类：一类主要是推动农村社会保障制度建设，兼顾农业发展；另一类主要是促进农业稳定发展。从中国的实际来看，农业保险立法的重点是政策性农业保险，明确政策性农业保险的经营原则、补贴措施、风险保障范围、巨灾风险分散机制、经营组织形式等，促进农业和农村经济发展，同时推动农村社会保障制度建设。缺少政策性农业保险相关法规，会使农业保险的可持续性受到影响，也不利于建立长效的农业保险机制。


同时，我们从上面对农业保险市场失灵的分析可以看出，没有政府补贴和税收实惠等的支持，农业保险举步维艰。一方面，农业保险是准公共物品，具有非排他性和外部性，是国家经济建设和发展的根本；另一方面，农业保险的风险商、成本高、费用高、赔付率高等特点，导致商业保险公司无力经营农业保险。农业保险的财政资金补贴就显得特别重要了。
云南省农业保险可持续发展的局限性
1．农户对农业保险的有效需求较低
云南省农夫对农业保险的有效需求较低主要是由可支配收入不足、旧经济体制下的观念、保险意识淡薄等方面缘由造成的。首先，有较大一部分农夫有参与农业保险的意识，可是因为在收入低，政府补贴力度又不足的状况下，对于农业保险这类“奢侈品”只能望而却步；其次，由于受传统观念的影响，绝
大多数农夫会选择自留风险，鲜有实行保险等手段转移自身的风险。他们更多的是在受灾以后向亲友寻求经济上的帮助，或者或是通过过去的积蓄来应对灾难所造成的经济上的损失。而且在这种观念的影响下，农夫起先增加种植和养殖的品种，种养品种的多样化又在客观上产生了一种内在风险调整和分担机制，降低了农业灾难造成损失所带来的影响；最终，农业保险的有效需求不足还受到农户保险意识淡薄的影响，这主要是由农夫对农险了解程度低所引起的。可见，农业保险在农村地区的宣扬工作还不到位，普及程度不够高。


2．农险的高风险性与高成本制约了商业保险公司的主动性
农险的高风险性主要是由自然灾难频发、道德风险和逆向选择严峻、统计资料不全引起的。第一，云南省地处困难的地质地理背景和特别的气候环境，历来就是一个多灾重灾的省份。气象灾难、地震灾难、地质灾难、农业生
物灾难、环境灾难是云南省面临的最主要的五大类灾难。加之生产方式比较落后，经济生活对自然因素的依靠较大，对自然灾
害的承受实力较弱。其次，在农业保险经营中，道德风险和逆向选择尤为严峻。农夫对保险标的风险的了解程度要远高于保险公司，保险公司所驾驭的信息不足就会造成依此设定的保费偏低的现象。此外，农夫在投保后，防灾防损工作的质量凹凸，以及在灾后补救措施的刚