理财八大规划-现金和消费规划.ppt

理财八大规划-现金和消费规划
由NordriDesign提供

编制财务报表
年度结余
年度收入-年度支出=年度结余
年度结余
银行储蓄、赠予等
02财务分析
1、这个家庭,收入相对稳理财八大规划-现金和消费规划
由NordriDesign提供

编制财务报表
年度结余
年度收入-年度支出=年度结余
年度结余
银行储蓄、赠予等
02财务分析
1、这个家庭,收入相对稳定、每月开销稳定在7000元左右,控制开支能力较强。
2、无负债,活期存款很多,优势是可以应付突发事件,意外风险;不足是活期存款较多,收益性不强。
3、除了银行储蓄外,这个家庭没有建产起有效的工具搭配,所以这个家庭的现状是,稳定有余而收益不足,会严重影响资产的收益性和未来应对风险的能力。
4、…………
03配置方案
配置方案:
-1万元现金(消费用卡居多,保存5000即可)
-2万活期储蓄
-3万3个月定期存款(P2P)
-3万6个月定期存款
家庭每月支出共7000元,家庭一年消费支出现金共计9万元左右,这一部分资金可以采用组合存款方式,满足每个月的现金支出,保证流动性。
配制原则3-6个月的家庭支出,-
补充:
1、在保证日常开支同时,应为家庭储备应急备用金。
2、为了使应急备用金更为完善,建议办理1-2张信用卡,额度在2-4万;
3、风险防范方面,建议配制个人意外伤害、医疗、住院医疗、大病保险的保险方案,具体防范因意外、疾病给家庭带来的大额现金支出。
2
消费规划
消费支出规划的基本概念
消费规划,说得通俗一些,大到个人购房置业,小到吃饭穿衣,一切与花钱消费有关的事项都可以归为个人消费规划的范围;说得专业一些,消费规划是对个人、家庭的消费资源进行合理的、科学的、系统的管理,使个人、家庭在整个生活过程中保持消费资源的财务收支平衡,最终达到终身的财务安全、自主、自由的过程。
消费决策原则和方案
01
财务安全?
现有财富足以应付未来财务支出和其他目标出现,人生各阶段收支大体平衡
02
财务自由?
主动投资足以覆盖各项支出,已有财富成为创造更多财富工具
1、收大于支的消费模式
2、收支相抵的消费模式
3、支大于收的消费模式
家庭不但达到了财务安全的目标,而且有一定的结余资金可用来投资,如投资得当,未来投资收入可以覆盖整个家庭消费支出,就可获得财务自由。
这种模式最不可取,典型的代表就是“月光族”“啃老族”。由于消费支出一直大于收入,那就不得不消耗家庭原有财富积累,长此下去,家庭必将陷入财务危机。
这种家庭消费大体上等于收入,没有多少结余可用来投资,假设从初期就有一定的投资,收益一直增长,要达到财务自由还需很长时间。如果没有初始投资的情况,那么这种消费模式几乎不可能达到财务自由。
家庭消费模式的主要三种类型
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住房消费规划
(一)为什么要进行住房消费规划
近年来,随着房产价格的一路高涨,家庭购房支出对家庭生活的影响较大,甚至成为一定时期内最沉重的经济负担,有些人为此沦为“房奴”。巨大的还贷压力严重影响着家庭的生活质量,为避免这一问题,理财规划师需要来根据客户的不同情况制定行之有效的消费规划,防范债务危机的发生。
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住房消费规划
(二)购房的财务决策
在购房前,我们首先要了解自己的财务状况,有没有经济能力来负担。
1,以储蓄及还贷能力估算负担得起的房屋总价
可负担首付款=目前净资产在未来购房时的终值+目前到未来这段时间内年收入在未来购房时的终值×年收入中可负担首付比例的上限
可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值×年收入中可负担贷款的比率上限
可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷
可负担房屋单价=可负担房屋总价/计划购买的房屋面积
2,按想购买的房屋价格来计算首付和月供
欲购买的房屋总价=房屋单价*需求面积
需要支付的首期部分=欲购买房屋总价*(1-按揭贷款成数比例)
每月摊还的贷款本息费用=需要支付的贷款部分的以月为单位的准年金值
理财规划师提醒:根据经验数据显示,贷款购房房价最好控制在家庭年收入的6倍以下,贷款期限一般在在15-30年之间。在这范围内,月均还款额下降较快,还贷压力较小,家庭财务状况会比较合理。另外我们看下面两个最重要的财务指标:
(1)房屋月供款与税后月总收入的比率
房屋月供款占借款人税后月总收入的比率一般不应25%到30%。
(2)所有贷款月供款与税后月总收入的比率
房屋月供款加上其他10个月以上贷款的月供款总额
占借款人税后月总收入的比率一般应控制在33%到38%之间。
案例分析
王先生年收入为15万元,每年的储蓄比率为40%。目前