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第10组
学生
学生姓名:肖凌燕
案例内容
周先生夫妇毕业于同一所大学,有一个读小学的7岁女儿。丈夫在外资企业做行政管理工作,月薪税后4260元,年终奖金2万元;妻子是某事业单位财务主管,每月税后工资3150元,年终奖金有5000元。
家庭财务支出比较稳定,基本的伙食费、交通费、通讯费大概每月3000元,除此之外,就是不定期的服装购置和旅游支出,平均每年花销为10000元。
一家人住在一处80平米左右的住房里,产权已经归个人,目前市价70万元。夫妻二人想换一套大一些的房屋居住。去年还现款购入一辆10万元左右的汽车。工作繁忙加上对理财并不在行,夫妻两人没有炒过股票也没有买过基金或债券。家里有25万元的定期存款和2万元的活期存款,无任何贷款,另外还有3000美元,也存在银行里。
夫妻两人除了单位缴纳的“三险一金”外都没购买商业保险,孩子的人身意外保险还是学校统一缴纳的。一家三口想借助理财规划师的帮助达到以下家庭计划。
1、换一套130平方米左右的新房,房屋总价100万元。
2、开始为女儿准备上大学的教育经费,目标额度50万元。
3、夫妻双方准备20年后退休,想在退休后还能维持现有的生活水平,不给子女添加麻烦,目标额度80万元;
4、加强家庭的保障,购买合适的保险产品;
5、对家庭现在财务资源进行合理配置,包括升息预期下美元的如何处置。
提示:信息收集时间为2015年12月31日,不考虑存款利息收入,不考虑利率调整;月支出均化为年支出的十二分之一;%,;计算过程保留小数点后两位,结果保留到整数位。
项目一
客户资产负债表
资产
金额
负债与净资产
金额
活期存款
20000
负债
0
定期存款
250000
住房贷款
0
外币
18450
住房
700000
净资产
1088450
机动车
100000
资产合计
1088450
负债与净资产合计
1088450
客户收入支出表
项目
金额
项目
金额
工资薪金
日常支出
36000
周先生
51120
其他支出
10000
周太太
37800
年终奖
周先生
18105
周太太
4850
收入总额
111875
支出合计
46000
结余
65875
客户财务状况分析
序号
指标
数值
1
资产负债比()
0
2
年度结余比(40%以上)
59%
3
流动性比率
75
4
投资与净资产比率(50%以上)
0
5
每月还贷比率
0

财务状况分析
周先生家庭的投资与净资产的比率为0,年度结余比为59%,表明周先生家庭并没有利用投资方式提高净资产规模,没有很好地做到资产的保值增值。
周先生家庭资产负债比为0,虽然没有负债的负担,但也没有利用财务杠杆尽快实现财务目标。
流动性比率为75,该比率较高,这一方面表明家庭的流动性资产可以满足家庭日常支出,另一方面也说明家庭流动资产保留过多,这部分流动资产也是我们规划的重点。
每月还贷比率为0,周先生家庭没有还贷压力。
附:计算过程
周先生工资年收入:4260*12=51120(元)
周先生年终奖应交税:20000/12=(元)
20000*10%-105=1895(元)
周先生年终奖税后净额20000-1895=18105(元)
周太太工资年收入:3150*12=37800(元)
周太太年终奖应交税:5000/12=(元)
5000*3%-0=150(元)
周太太年终奖税后净额:5000-150=4850(元)
外币存款(美元):3000*=18450(元)
资产负债比=负债/资产=0
年度结余比=结余/总收入=65875/111875=%
流动性比率=流动性资产/每月支出=288450/(46000/12)=
投资净收益比=投资总额/净资产=0
每月还贷比率=每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额=0
项目二理财目标的确定
方案一:
目标
顺序
几年后
总需求
年流出
教育基金
1
11
50万
13100元
住房
2
100万
22775元
保险
3
11000元
养老基金
4
20
80万
6278元
外币
5
合计
230万
42153元
附:计算过程
(1)为了保证资产的流动性,每年需预留相当于3倍的月支出额,3*(46000/12)=11500元。
(2)教育基金规划:16万启动资金,购买利率为6%的平衡型基金,11年后其终值为
16*(1+6%)11=,资金缺口为50-=,。
(3)养老金规划:13万启动资金,购买利率为8%的股票型基金,20年后其终值为13*(1+8%)20=,资金缺口为80-=,通过定期定额的投资方式每年投入6278元。
(4)住房规划:周先生家庭年结余并不高,可动用的现金资产较少,因此若要满足周先生家庭的换房计划,需要卖掉现有住房。现有住房
价值70万,可以作为购买住房的部分资金,另外用公积金贷款30万,%,期限20年,在等额本息的还款方式下,,全年为22789元。
(5)保险规划:。周先生可以考虑购买健康险和意外险,保费为5580元;周太太可以考虑购买健康险和意外险,保费为3420元;女儿可以考虑购买健康险和意外险,保费为2000元。
(6)外币规划:按照现行美元对人民币汇率,1美元=,将外币卖出,可收现3000*=,。
启动资金:288450-11500+=
每年结余:65875-11000-22789-13100-6278=12808元
第一年结余:+12808=-290000=
方案二:
目标
顺序
几年后
总需求
年流出
教育基金
1
11
50万
13100元
住房
2
100万
22775元
保险
3
11000元
养老基金
4
20
80万
6278元
外币
5
合计
230万
42153元
附:计算过程
(1)为了保证资产的流动性,每年需预留相当于3倍的月支出额,3*(46000/12)=11500元。
(2)教育基金规划:14万启动资金,购买利率为6%的平衡型基金,11年后其终值为
14*(1+6%)11=,资金缺口为50-=,。
(3)养老金规划:14万启动资金,购买利率为8%的股票型基金,20年后其终值为14*(1+8%)20=,资金缺口为80-=,通过定期定额的投资方式每年投入3222元。
(4)住房规划:周先生家庭年结余并不高,可动用的现金资产较少,因此若要满足周先生家庭的换房计划,需要卖掉现有住房。现有住房价值70万,可以作为购买住房的部分资金,另外用公积金贷款30万,%,期限20年,在等额本息的还款方式下,,全年为
22789元。
(5)保险规划:。周先生可以考虑购买寿险、健康险和意外险,保费为6080元;周太太可以考虑购买寿险、健康险和意外险,保费为3920元;女儿可以考虑购买健康险和意外险,保费为2000元。
(6)外币规划:周先生家庭可以暂时不多购入外币,考虑到人民币有贬值的可能,手中的外币可以继续持有。
可启动资金:288450-11500=276950元
每年结余:65875-12000-22789-15600-3222=12264元
第一年结余:276950+12264=289214元289214-280000=9214元