信贷风控经验(涉及贷前-贷中-贷后-绝对干货).docx

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贷款交叉验证原因及方法的总结
1、为什么要交叉验证?
答:信息不对称
2、什么是信息不对称,信息不对称的表现形式有哪些?
答:信息不对称是指交易中的各人拥有的信息不同。在社会政治、经济等活动中,一些成员拥有其他成员无法拥有的信息,由此造成信息的不对称。在市场经济活动中,各类人员对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的人员,往往处于比较有利的地位,而信息贫乏的人员,则处于比较不利的地位。
在借款业务中,信息不对称主要表现为:
客户≠调查人员
调查人员≠审批人员
管理人员≠不等于流程参与人员
3、如何验证信息?
比较不同的信息来源(通过不同途径)评估提取到的信息是否正确
4、交叉验证的目的:
考察还款能力和还款意愿(道德),最终为贷款决策提供依据。
5、解决信息不对称的前提条件是什么?
了解客户的经营模式
了解客户的销售模式
6、交叉验证的内容
软信息(非数据):基本信息经营信息
硬信息(数据):财务信息(并不完全是财务报表,涵盖内容大于财务报表)
7、软信息是指不能用准确的硬指标来表示的信息,是非正式的、模糊的、推断的、知觉的;
软信息分析主要从客户基本信息和经营信息两个方面:
基本信息:年龄、籍贯、教育水平、婚姻状况(家庭)、性格、他人对其评价、社会地位、不良嗜好(不良记录)、经营以外的收入/支出等;
经营信息:从业时间、从业历史、入行原因、对行业了解程度、未来的经营计划是什么。
软信息的交叉验证方法:
1)密切观察
2)关注细节
3)应用常识
4)软信息与财务信息是否匹配
:对于一个财务数据或比率(如销售额),可以做更多的交叉检验。不同的行业,有其特殊的交叉检验(如生产行业中生产成本的检验)。
小额贷款企业需了解的知识要点
一、如何选择客户
具备贷款主体资格的企(事)业、个体工商户、自然人。明确区域重点,以园区、专业市场、协会等为抓手。
(一)尽量不选择的客户
1、法人代表以及主要投资人、管理人员有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支以及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为的;
2、财务管理混乱、有严重偷漏税行为的;
3、生产技术落后,严重污染环境等不符合国家产业政策、环境保护政策的;
4、由中型以上企业由于生产经营恶化、规模缩小的企业。
(二)高风险的客户
1、无不动产的
2、有洗钱记录的
3、财务公司
4、娱乐场所
二、调查中小企业的总体思路
根据小贷融资需求的“短、小、频、急”的特点和中小企业发展的客观实际情况,不单纯依赖正式的财务报表、商业计划或各类书面文件。但必须注重现场调查,注意收集非财务信息和软信息。应深入小企业生产、经营和销售现场,通过实地调查和与借款企业管理人员交流等方式,了解借款人经营动态和资信情况。
应从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息,尽量减少借贷双方的信息不对称。
三、客户基本信息提示
1、营业执照、组织机构代码证书(副本及复印件等证书的年检证明。
2、合同或章程(原件及复印件)。
3、客户业主或主要股东个人身份证明及必要的信息。4、客户业主或主要股东报告期的存、借款及对外担保情况。5、税务部门年检合格的税务登记证明和近一年税务部门的纳税证明复印件。
6、能用于编制近两年或当期的报表的基本信息或已编好的财务报表。
7、其它必要的资料。
四、非财务因素提示
1、客户关健人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员的个人经历、受教育的背景、品行、健康状况等;
2、客户业主或主要股东个人及其家庭其他投资、资产负债或有负债情况;
3、客户业主或主要股东家庭成员情况、家庭居住情况、婚姻情况、家庭大致日常收入、生活收支情况等;
4、客户业主或主要股东个人资信情况、客户在工商、税务、海关等部门的信用记录情况;
5、客户近一年有水电费或其它公共事业收费清单;6、客户近一年的设备运转和开工率;主要生产设备的技术水平;
7、客户成品仓库的入库、出库情况;8、客户的纳税清单;
9、客户的资产、职工人数、收入情况;
10、客户近一年的现金流情况;
11、客户主要供应商和销售商情况;
12、其它情况。
五、项目经理要加强对客户非财务信息和担保情况进行调查了解,重点关注以下内容:
1、主要投资人、经营管理人员资信和经营管理能力;
2、在其它金融机构办理融资情况或其它渠道融资情况;
3、水、电使用情况、纳税记录是否与生产、销售相匹配;
4、实物资产情况、销售收入归行情况、发展前景;
5、担保方案及实现第二还款能力。
调查同时要注重的问题
1、营业执照应在规定的期限内经工商部门年审。被吊销、注销、声明作废的营业执照,不能作为主体资格证明。
2、法人情况发生变更的,应依法办理变更登记手续。
3、申请信用的偿还期应在营业期限之内。
4、对合伙企业要重点查看合伙协议。
5、审查股东出资的到位情况、出资方是否与章程一致。
6、是否存在诉讼(是否了结)。
7、了解借款人的经营状况:通过调查申请人的历史发展、改制情况、主营产品、生产规模、目标客户、市场占有情况、经营效益、发展趋势进行分析。
六、对有关项目的财务分析应关注的项目
1、应收账款。
2、存货。
3、其它应收和其它应付款。
4、长期投资。
5、借款。
6、固定资产。
7、无形资产。
8、主营业务收入、净利润。
七、审查中常用的财务分析方法
1、趋势分析法。
2、横向分析法
3、总量分析法。
4、比率分析法。。
5、结构分析法。将借款人的主要科目转换成百分比报表,与行业参考指标进行比较,从而发现异常并分析其原因。
如何识别高风险客户的特征
高风险客户的特征:
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,只有他找你,很难你找他;
,或总有你看不到流水的卡;
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、看不到的库存很多,钱不知道去哪儿了;
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,看不到本地资产;
,对自己定位不清晰,做地沟油的生意谈中南海华尔街互联网的时局;
,或不合理;
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,明明是做生意的确天天围着领导转;
,只说好的,不说隐患;
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,只有老板知道;
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(此条适用于运营商信贷);
,眼神躲躲闪闪;
、房产登记的质押记录很多。
贷款后怎么接电话?信审电话常见问题汇总
信用贷款由于无需抵押物,信贷公司只是通过贷款人提供的个人收入,资产,信用记录等资料来判断这个客户是否符合贷款条件,所以信审在进行电话访问的时候就会对贷款人进行特别细致的提问以核实贷款人所提供的信息是否真实有效。
而很多贷款的人往往由于在回答信审客户的问题时由于没有做好准备而出现问题,导致被拒贷,这是非常可惜的。下面是小编从众多信审问题中收集整理出的一批常见问题,只要你能回答上这些问题,贷款通过率能达到90%。
公司信息:
单位成立时间?注册资金?法人?主经营项目?公司座机电话号码谁接?公司员工人数?公司地址?公司发工资方式(打卡或发现金),几号发薪,什么银行发薪,公积金,社保是否已交?本人是什么职务,本人主要负责的内容,工作时间,职务资薪。
家庭状况:
配偶信息:是否结婚,以结婚证为主,什么时候结婚,哪年,有小孩吗,孩子多大了?爱人彼此生日,彼此家人有多少兄弟姐妹,父母老人大概的年纪(不清楚的话可以答道,说不准大概五六十左右),身体状况好不好(可以答道,好,非常好,千万不要说快要死了,刚刚做完手术,而让信审以为给他们家庭造成经济负担,而影响还款能力被拒贷)
贷款用途,夫妻朋友同事之间口吻要一致,爱人工作情况必须了解(工作时间,单位以及工资,单位地址,发薪时间)
向朋友调查的内容:
朋友是否知道贷款本人的工作是什么,是否结婚,是否有小孩,有什么不良的爱好(打牌,喝酒,大手大脚,不故政业,游手好闲)
朋友要证明贷款本人是他朋友,人品正直,对不清楚的问题用“可能”“大概”“还行”“挺好”“不是太了解”回答。
信审常用核对客户信息常用方法:
诈术,反问术,开放式提问,有时候信审故意用假名诈你,无中生有,或者假冒快递,信用卡,保险,房地产投资公司相关人员的方式故意问您的公司地址和家庭地址等相关信息。
借款人虚假工作证明识别
人民银行调查统计司许诺金公开表示,金融的本质就是风险的管理,互联网并没有改变这个本质。
在P2P、小贷行业现在中,线上线下的组织架构中,风险控制愈加被重视。风控考核指标是一个平台和公司在风险控制中侧重点的风向标。风控汇上期发布的主题是风控汇反响最为强烈的一次。通过交流,发现各个公司的风控考核指标不尽相同。有的公司只考核逾期90天的金额比,有的则考核坏账率。其中对于坏账率的解释,每个公司也不一样,有的公司逾期超过60就列入坏账的,也有的是逾期超过180天才算是坏账。本人所在的公司现在M1%也是不纳入考核范围内,现在重点考核的是近六个月M2+占比,考核对象主要是业务端,而客服类只要考核的是C-M1%。
风控汇之前发布的主题偏向于贷后管理较多,个人认为与其贷后管理强大,不如贷前审核严格,那么我们今天的主题针对贷前对虚假资料的辨认。
在贷款申请过程中,常见的有住址证明虚假、工作单位虚假、联系人虚假、联系电话虚假、产权证明虚假等,我们今天对如何辨识虚假工作证明做一个讨论。
美国的富国银行,在2013年综合排名第四,且依然保持增长速度第一。富国银行的关注应该从巴菲特对他的投资开始,但是他的发展却是来自他对小贷业务开发的创新。对小贷申请审核的流程简化,让他的营运成本远远低于同业竞争对手,使得他在美国银行取得今天成绩。在我们P2P、小贷行业的审核也是一样,为了节省成本和优化流程,增加客户体验好感度,对于借款人提供的工作证明不再逐一做实地征信,那么就出现了很多工作证明虚假的情况。如何在保证低成本高效率运营的同时,加强风险把控呢?这对我们客服的工作专业技能培训就要做一定程度的提升了。
客服在签约过程中,如何识别一个工作证明的真假。除了看工作证明的格式之外,重点留意工作证明的签章,签章一般要求是单位公章。对于公章的规格,是有一定标准的。常见虚假工作证明的主要问题是签章问题,要么中间没有五角星,要么是印章大小根本不对。现在我们对不同性质的单位公章要求做一个了解:
有限公司印章一律为圆形,有限责任公司印章一律为圆形,,,,中央刊五角星,五角星外刊企业名称,自左而右环行,或者名称前段自左而右环行,后段自左而右横行,印文使有简化的宋体字。
股份有限公司印章一律为圆形,,,,,中央刊五角星,五角星外刊企业名称,自左而右环行,或者名称前段自左而右环行,后段自左而右横排,印章使用简化的宋体字。
中外合资、外商独资经营企业的印章规格为椭圆形,,,中央不刊五角星(要求刻企业标志可准予),企业名称自左而右环行,或自左而右横排,根椐用章单位的要求,可刻制钢印和中英文印章。
学校及其所属职能机构的印章一律为圆形,高等学校印章,,中心部位刊五角星或校徽,所刊名称自左而右环行,其所属职能机构印章,,自左而右环行学校名称,职能机构名称垂直于学校名称自左而右横向排列,中心部位一律空白;,中心部刊五角星或校徽,所刊名称自左而右环行,,自左而右环行学校名称,能机构名称垂直于学校名称自左而右横向排列。中心部位一律空白,各级各类学校钢印,
国有企业、国营股份制企业等公章一律为圆形,包括其部门章。,中央一律刊五角星,,,五角星外刊单位名称,自作而又环行,或者名称前段自左而右环行、后段自左而右横行,即单位部门名称房子五角星下方作横排,字体仍然为简化的宋体字。
在贷后的催收过程中,虚假工作证明的失联债务人占据很大的比例,除了一些私刻公章的虚假证明,还有一些是挂靠的。一般是熟人和朋友帮借款申请人开具的工作证明,其公章是真实的,但是借款人和签章单位根本不存在劳务合约关系。关于这一类的工作证明识别,风控汇在后面会有一个主题讨论。
信审审件地域攻略——中国信用地图,中国各地信用排名(做投资的人必了解)
最高法于2013年10月颁布法令,发布全国法院失信被执行人名单信息公布与查询系统。该系统主要为公众提供自然人和法人失信信息查询,根据前期发布的各个省市的情况,我们统计了各个地区的数据差异,发现了一些有趣的现象,呈现在人们面前的是一张生动直观的个人信用地图。
第一张图——人均赖账金额。吉林、天津、上海分列前三。
第二张图——赖账总额。福建以44亿元总额位列第一,拿下桂冠,,。江苏也紧随其后。