银行个人综合消费贷款管理办法.pdf

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第一章总则
第一条为加强综合消费贷款业务管理,防范业务风
险,根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保
法》、《贷款通则》和《关于开展个人消费信贷指导意见》(银
行办发[1999]75号),特制定本办法。
第二条本办法所称个人综合消费贷款,是指向借款申
请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。
第三条办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、
担保有效、用途明确”的原则。
第四条本办法适用于我行开办个人综合消费贷款业
务的所有分支机构。
第二章贷款条件
第五条个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐
用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。
第六条申请个人综合消费贷款的借款申请人应具备
以下条件:
(一)具有完全民事行为能力的公民,年龄在65周岁
(含)以下,在贷款人所在地有固定住所,有常住户口或有
效居住证明;
(二)有正当的职业和稳定的收入,有按期偿还贷款本
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息的能力;
(三)具有良好的信用记录和还款意愿,在我行及其他
金融机构贷款无不良记录;
(四)能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保;
(五)有明确的贷款用途,且贷款用途符合相关规定;
(六)在我行开立个人结算账户;
(七)贷款人规定的其他条件。
第七条个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押和
保证,贷款用途为医疗和留学的,担保方式限于抵押和质押。
采取抵押方式的,抵押物须为借款申请人本人或第三人(限
自然人)名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。禁止以
商场的分割销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不
易变现的房产作抵押。
第八条对最近一次抵押物交易时间或评估时间超过2
年或贷款人要求评估的,贷款经办行应委托二级分行(含)
以上机构认可的房地产评估机构进行价值评估。
第九条以质押或保证方式担保的,贷款额度、期限、
利率、还款方式及贷款调查、审查、审批要按照《##银行
个人质押贷款管理办法》(银行发[]216号)和《##银行
个人信用贷款管理办法》(银行办发[]564号)的相关规定
执行。
第三章贷款期限、利率和还款方式
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(七)须进行抵押物价值评估的,应提供评估报告;抵
押住房免于评估的,应提供符合免于评估条件的相关证明材
料,包括交易合同或上一次评估报告等;
(八)贷款用途使用计划或声明;
(九)贷款人要求提供的其他资料。
第十五条个人综合消费贷款调查由贷款经办行负责。
贷款调查须实行双人调查,调查人对贷款资料的真实性负调
查责任。
第十六条调查人在收妥申请资料后,要查询人民银行
个人信用信息基础数据库和我行特别关注客户信息系统等,
了解借款申请人资信状况;要查询我行个人信贷管理系统,
了解借款申请人及配偶曾在我行的贷款记录;要与借款申请
人进行双人见客谈话;要对抵押物进行双人实地调查。调查
要点包括:
(一)借款申请人所提供的资料是否真实、合法、有效;
(二)借款申请人资信状况是否良好;
(三)借款申请人的身份、职业、收入是否真实,是否
具备按时足额偿还贷款本息的能力;
(四)贷款用途是否真实、明确、合理,是否符合借款
人的收入水平、消费习惯;
(五)抵押物是否真实,价值是否合理,是否易于变现;
(六)抵押物需要评估的,是否按规定进行了抵押物价
值评估;抵押住房免于评估的,证明符合免于评估条件的相
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关材料是否真实;
(七)抵押物财产所有人(含法定共有人)的身份是否
真实,是否出具了同意抵押的书面证明;
(八)贷款是否存在假按揭的嫌疑。
调查人根据调查情况,就贷与不贷、贷款金额、期限、
利率和成数等事项,在申请审批表上分别签署调查意见。对
主调查人同意的,应整理贷款资料清单,将贷款资料提交调
查复核人复核;主调查人不同意的,应通知借款申请人取回
相关资料。
第十七条个人综合消费贷款调查复核由贷款经办行
负责。调查复核人对贷款资料的真实性负调查复核责任。调
查复核人在收到贷款资料后,要对贷款资料及调查意见进行
复核。复核要点包括:
(一)贷款资料是否真实、完整;
(二)借款申请人借款行为和贷款用途是否属实;
(三)调查人是否按规定履行了见客谈话、双人实地调
查抵押物的职责;
(四)抵押物需要进行评估的,评估报告是否真实;抵
押住房免于评估的,调查人是否对相关证明材料的真实性进
行了调查;
(五)调查人意见是否客观、属实。
调查复核人根据调查复核情况,在申请审批表中就贷与
不贷、贷款金额、期限、成数和利率等事项签署调查复核意
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见,复核同意的,将贷款资料交贷款经办行综合管理人员报
消费信贷审批中心。
第五章贷款的审查与审批
第十八条个人综合消费贷款的审查由消费信贷审批
中心审查人负责。审查人对贷款及资料的完整性和合规性负
审查责任。审查人要对贷款资料进行审查,并对借款申请人
的借款行为和贷款用途进行电话核实,审查要点包括:
(一)贷款资料是否齐全,要素填写是否规范;
(二)贷款资料信息是否合理、一致,有无假按揭贷款
嫌疑;
(三)借款申请人资信状况是否良好;
(四)借款申请人偿债能力是否充足;
(五)贷款抵押是否合法、充足、有效,抵押物价值是
否合理;
(六)贷款用途是否合理,是否符合有关规定;
(七)贷款金额、利率、期限和还款方式等是否符合本
办法规定;
(八)调查人、调查复核人意见是否客观、属实。
审查人在申请审批表上就贷与不贷、贷款金额、期限、
成数和利率等事项签署审查意见。审查同意的,报审批人审
批。
第十九条个人综合消费贷款的审批由消费信贷审批
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中心审批人负责。审批人在授权范围内对贷款资料进行审
批,审批人对贷款决策负审批责任。审批要点包括:
(一)贷款投向是否符合国家有关政策、法规和我行有
关规定;
(二)贷款风险是否可控,贷款抵押是否安全、可靠;
(三)调查人和审查人是否认真履行贷款调查和审查职
责,调查和审查意见是否客观。
审批人就贷与不贷、贷款金额、期限、成数和利率等事
项做出决策,并在申请审批表上签署审批意见。
超过审批中心审批权限的,由审批中心主任出具审核意
见,报所属分行行长或主管行长审批,超过所属分行权限的
要按程序逐级上报审批。超权限报批贷款审批工作完成后,
贷款资料和审批意见要返回至审批中心,由审批中心做好记
录后移交贷款经办行。
第六章贷款发放
第二十条个人综合消费贷款的发放工作由贷款经办
行负责。贷款经办行综合管理人员对抵押的有效性负责,贷
款经办行签约人对审批意见落实情况负责。
第二十一条经审批中心审批同意的贷款,支行综合管
理人员将贷款资料送支行签约人。
第二十二条支行签约人依据审批意见,与借款合同和
借据载明的要素核对一致,签署借款合同,将贷款资料交综
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合管理人员办理抵押登记手续。
第二十三条综合管理人员按规定落实贷款抵押后,将
贷款资料和抵押落实证明材料提交支行签约人。支行签约人
根据支行经营情况、贷款抵押和审批意见落实情况等,最终
决定是否发放。同意发放的,支行签约人在借据上签字。
第二十四条综合管理人员在借据签署生效后,要电话
通知借款申请人,由会计人员向借据载明的账户发放贷款,
并打印放款凭证。
第二十五条综合管理人员应在贷款发放后7个工作日
内,将贷款资料整理立卷后移交贷后管理中心贷后监督人
员。
第七章贷后管理
第二十六条个人综合消费贷款的贷后管理要重点跟踪
借款人收入和抵押物价值的变化、贷款的实际用途等情况,
若出现借款人收入下降、抵押物价值贬损等影响贷款安全情
形的,应及时采取相应的风险防控措施。
第二十七条其他贷后监督、贷后监测、违约贷款催收
与清收处置、贷后客户服务等工作,按照《消费信贷业务操
作管理规定》(银行发[]98号)、《消费信贷贷后管理中心管
理办法》(银行发[]173号)等规定执行。
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第八章附则
第二十八条本办法自3月1日起施行。
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