工薪家庭的最佳理财方案.doc

工薪家庭的最佳理财方案.doc工薪家庭的最佳理财方案
当你退休的时候,需要多少钱才能保持等同于年轻时的生活质量?单靠退休金足够了吗?一份来自法国安盛集团发布的全球退休角度调查报告显示,越来越多的中国人已经开始为退休后的生活做准备,个人退休财务规划也日渐升温。
案例1:
文先生是一家私人公司的普通职员,今年40岁,月收入3000元;妻子就职于一家大型国企,月收入3000元。有商品房一套,月供2000元,还有5年房贷未还完。文先生的儿子今年14岁,正在读初中,学习成绩不错,目前每月的教育费大概在500元上下。除去房贷和儿子学费,文先生一家每月支出在1700元左右。这样,文先生一家的月结余约为2000元。文先生夫妻二人都有基本的社会保险,没有购买商业保险。文先生属于保守型的投资者,把手中的钱都存在了银行,办理了定期储蓄和零存整取,其存款大概在8万元左右。文先生计划55岁退休,想尽快还完房贷,并为儿子读大学和自己的养老生活做一些规划。
理财目标:
1、子女教育保证孩子完成良好的教育;
2、退休养老保证幸福的晚年生活;
3、提前还贷在没有更高的投资收益情况下减少不必要的利息支出
财产分析及理财建议:
1、,,考虑到客户的还款情况,客户积累财富的能力还可以。
2、%,处于比较适合的范围。
3、投资资产不多,资产占比不大,说明客户还需要在投资方面有所考虑,提高财富自由度。
4、客户及其配偶都有基本保险,对养老生活有一定的帮助。
?基础约定
根据当前的经济状况,%,教育费用增长为4%,中学阶段费用按照当前500元/月计算。客户希望55岁退休,退休后生活25年。
?目标财务分析
客户的主要财务事件时间如下:
◆近3年内,提前还贷
◆4年后,孩子大学入学,持续4年的大学费用支出
◆15年后,客户退休
理财目标量化和必要分析
1、子女教育
对于中学教育,按照当前的费用考虑500元/月,大学阶段,假设当前费用入学一次性费用2万元,。
根据具体复利终值算法,,,,再加中学阶段,。
2、退休养老
退休生活25年,假定客户的日常支出不变。
根据复利终值算法,;根据年金终值算法25年退休生活支出共需69万元。
退休后的收入主要是双方的退休金,退休金额度的计算,根据最新的养老保险制度规定,与客户最终个人账户的资金、缴费年限以及当时职工平均工资有关。但退休金与单位的政策有着很大的关系,主要体现在基数的确定上,基数不一定是客户的工资。根据一般情况,在此,假定客户双方退休金相加每月可以达到1500元,基本相当于月支出的62%。
3、提前还贷目标
月缴费2000元左右,剩余5年,估算当前的贷款余额大概在10万元左右,根据客户的当前资产和盈余,一年后可以进行提前还款,,提前还款可以节约8000元的利息支出,同时也降低了客户的家庭风险。
4、投资分析
当前的投资市场并不景气,%左右,相比短期银行储蓄产品有更好的收益,%,建议客户根据情况投资于货币市场以及长期的国债和储蓄产品,或者银行理财产品等,这类产品完全可以达到保本的基本目的,还可以有一定的收益。
理财投资建议与实施备注:
当前资产处置,8万元的储蓄存款根据期限和第二年的还款计划重新考虑,增加投资产品种类。鉴于客户属于保守型投资理念,同时当前的股票市场风险太大,建议客户如果没有其他的投资渠道,暂时可以把金融资产投资于风险低、收益较好的货币市场,基金市场,体产品可以选择基金以及银行理财产品等,也可以选择些期限长的储蓄和国债,但需要考虑孩子大学费用的期限准备。
理财方案是为客户进行未来的预算和分析,只有实施后才能逐步实现客户的理想目标,方案的实施需要在各个关键阶段掌握财务状况,合理安排,具体如下:
●重新考虑8万元的储蓄
●第二年在合适机会下提前还款
● ,
● 15年后退休,开始领取养老金

案例2:
吴先生36岁,月工资7000元;吴太太33岁,月工资3000元。有一个8岁的女儿。家庭每月供奉双方父母各500元。吴先生有一辆家庭用车,购车时价值14万元;2005年以20年按揭贷款买了一套二居室(总价60万元,首付12万元);