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人寿保险逼债的四层功效_PPT课件人寿保险避债功效的
四层次理解
人寿保险避债功效的四层次
合同设计
父债子不还
代位求偿权
专款专用
层次1:合同设计
层次1:合同设计
最优级别:父母作为投保人,被保险人也是父母,受益人是子女
      在这种合同构架里面,我们会看到保单合同没有夫妻俩的名字,尽管投这份保单的钱是来自于夫妻。这种合同当事人构架是最安全的。
        假如说老公是企业的老板,如果他欠了企业的钱,人民法院要进行强制执行的时候,这种保单是肯定不能动的,资产隔离效果是最好的。
层次1:合同设计
一般级别:被保险人里面有子女,受益人里面也有子女,这两种情况可以规避部分债务,效力属于一般级别。​
​比如我们在法庭上说一个婚姻案件,这个保险会不会分?一派法官认为只要投保人是夫妻一方的,不管被保险人和受益人有没有第三人,他可以强行斩断这个保险合同,要求保险公司进行清算,把保单现金价值作为强制执行的财产标的。另外一派意见,被保险人和受益人当中有子女,所以这种合同构架不可以动。你可以看到在全中国的法律界会出现两派分歧观点,如果你为客户做这种保单合同构架设计的时候,你要对他有一个风险提示。​
最差的方式,就是投保人、被保险人和夫妻一方,全都是夫妻一方
这种被法院强制执行的概率非常高。
层次2:
父债子不还
最高人民法院司法解释:专属于债务人自身的债券不被追偿,是基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系,产生的给付请求权和劳动报酬,退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。
        这句话的意思是说,刚才我们列举的乙和丙是一般生意场上做生意的人,我们把丙的身份换一下,丙是保险公司,乙在保险公司有一份保单债券。比如说乙是保险公司的一个被保险人,保险公司按照原来的终身寿险合同,每年要返给乙10万元,乙就是债权人。丙,相对来说就是债务人。
        在这种情况下,如果甲还想绕过乙直接起诉丙,保险公司说,反正你每年要给乙钱,乙还欠我10万,你今年不用给他这10万生存保险利益金了,你直接给我甲,因为他欠我钱。这也是代位求偿权形式的一种方式。
       《合同法》第73条规定,上述这样的情况是不允许的,人寿保险将得到豁免。也就是说,如果乙拥有保险公司的保单权利,甲是动不了他的。我们管它叫“人寿保险在代位求偿权上的豁免”,这是我们的第三个层次的理解。
层次4:
保单的专款专用
它体现在《保险法》第34条,说“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单,未经被保险人书面同意,不得转让或者质押。”它的意思是说,凡是这种保险合同,没有经过被保险人同意,这个保单是流不走的,你不可以被质押,也不可以被转让。​