贷前贷中贷后管理.pdf

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                信贷业务中的风险控制主要分为三个阶段：贷前调查、贷中审查和贷后管理。

                信贷业务实际是⼀种授信⾏为，当客户申请借款时，放款机构会对借款⼈进⾏调查和评估，决定是否可以放款以及放款的⾦额等。这就是贷
前调查的任务。贷前调查是所有银⾏、⼩贷以及P2P等机构放款过程中的重中之重。放款机构与借款⼈之间永远存在信息不对称性，在贷前调查中
需要了解客户的相关信息，可以分为财务信息和⾮财务信息，只有尽可能的真实全⾯地了解客户的信息才能对其有客观真实的评估，进⽽可以决定
是否放款与放款⾦额。
                贷前调查是风险控制的第⼀道防线。其调查的基本内容包括：
(1)基本情况：借款⼈的贷款主体资格，基本条件是否符合要求，⽐如年龄。
(2)经营状况：借款⼈近年的⽣产、销售、效益情况和发展前景预测。
(3)财务状况：主要是借款⼈近年的资产负债、资⾦结构、资⾦周转、盈利能⼒、现⾦流量等现状及变化。
(4)信誉状况：主要是借款⼈有⽆拖⽋⾦融机构的贷款本息和不良信⽤记录。
(5)经营者素质：主要是法定代表⼈和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能⼒。
(6)担保情况：主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证⼈的保证资格和保证能⼒。


(1)借款⼈的主体资格是否合法，有⽆承担民事责任能⼒。
(2)借款⼈是否符合贷款基本条件。
(3)借款⼈⽣产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。
(4)借款⽤途是否合规，⾦额、期限、利率是否合规。
(5)法⼈公章、法定代表⼈或授权代理⼈的印章、签字样本的真伪。
(6)抵(质)押物的可靠性或保证⼈资格、能⼒的审查。

                贷前调查将资料和信息进⾏分析和研究，形成客观公正的结论，⼀并交由审查部门审查。
                在贷款调查与审查意见的基础上，按权限进⾏审批，决定是否放贷、⾦额、期限及利率等。

                贷后管理实质贷款发放后指导完全收回之间的过程，即是有效回款的过程，也是良好的营销过程。

(1)对借款⼈的⽣产经营状况、资信状况、偿债能⼒及贷款使⽤情况定期进⾏检查。
(2)重点检查贷款使⽤情况、偿债能⼒变化情况和履⾏借款合同情况。
(3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证⼈偿债能⼒的变化情况。

(1)贷款到期前⼀个星期，要向借款⼈发出提⽰还贷的通知(电话提⽰)。
(2)贷款逾期要向借款⼈每⽉发书⾯催款通知，并取得回执。
(3)贷款逾期三个⽉以上，要向借款⼈依法收贷。
(如有不同见解，望不吝赐教!)