存款保险制度的建立及影响探讨.doc

存款保险制度的建立及影响探讨
摘要:解决8t t t 8. c o m的问题,探讨了存款保险制度的实行对银行业可能响。
关键词:存款保险;银行业;金融监管

1 我国要实行存款保险制度亟需解决8t t t 8. c o m的具体问题

存款保险机构的设立
各国存款保险机构的设立大致分为三种类型:一是政府出资;二是政府与银行共同出资;三是银行业自组存款保险机构。三种方式各有利弊。由政府出资创办并管理的存款保险机构,其优点是便于政府领导,有很大的权威性,但会加重国家财政的压力,也不利8 tT 于调动各银行的积极性。如由银行业自组存款保险机构,则在保险机构的权威性方面,也不利8 tT 于政府的介入及利用
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其进行宏观调控,但有助于减轻国家财政负担。第二种方式则兼具另两种方式的优点,可以保险机构的信誉和实力,也有利于完善央行的金融监管工具,健全其宏观调控手段,是一种可能立方式。
存款保险机构的职能是单一职能或是复合职能
存款保险机构的单一职能是指该机构主要履行出险时的保险赔付职能,不履行其它8ttt8职能。复合职能是指该机构除承担出险时的保险赔付职能外,还承担日常检查等监管职能以及对有问题金融机构进行接管等更为全面的职能履行。采取单一职能或是复合职能决定了存款保险机构的功能定位以及它与央行、银监会之间的关系。
存款保险的范围
从目前的情况8 tt t 8. com看,基本上,居民存款和企业存款应纳入存款保险的主要范围。但政府存款(财政性存款)、同业存款、金融机构股东存款和高管存款是否纳入保险范围仍有待商榷。另一方面构的范围看,各类存款类金融机构包括www .ddd tt. com邮储银行都应该纳入保险范围,但外资银行在华的分支机构是否也应纳入保险范围也未有定论。
存款保险的赔付上限
一种标准是按照<8ttt8table>人均GDP(2005年我国人均GDP约1700美元)的3倍金额进行赔付,第二种标准是使90%的存款人得到全额赔偿的标准赔付。按这两种标准,大约每位存款人的获赔上限为4-5万元,这样的赔付金额显然较低。而根据央行近几年来对关闭的证券公司收购个人债权及客户证券交易结算资金的一系列措施来看,还有一种赔付可能标准定为10万元人民币,即10万元以下全额赔付,10万元以上
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9折收购。事实上,赔付上限要根据存款的具体结构来进行详细测算,比如存款在50万、20万、10万、5万以上
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分别占比多少,金融机构要缴纳多少保费,才能确保破产时能够SSBBww支付存款人的损失,相当多的数据支持和统计分析。
存款保险的方式
是选择强制加入或是金融机构自愿加入,又或是强制与自愿加入相结合的方式。如以强制加入的方式则需制订法律法规要求
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金融机构必须ssbbww. c om向存款保险机构投保。如以自愿加入的方式则可能隐患较大的中小金融机构为降低经营成本会选择不参加存款保险,那么8ttt8存款保险体系存在的基础就过于薄弱,达不到预期目的,也不利8 tT 于存款保险体系的顺利运转。
保险费率的确定
的差别费率制。保险费率的确定涉及到存款保