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珍爱信用记录享受幸福人生
征信体系是现代金融体系运行的基石。有无健全的征信体系,是市场经济是否走向成熟的重要标志。
征信体系的主要功能是促进企业和个人积累信用记录,帮助防范信用风险、保持金融稳定、推动金融发展、提升金融竞争力,并以此促进经济健康发展和社会文明、和谐、进步。
当代大学生是青年群体的佼佼者。随着我国市场经济的发展,当前大学生在校享受着助学贷款、信用卡等金融服务,毕业离校走向社会后,将更是各种金融服务的受益者。因此,大学生群体的信用记录的好坏,不仅关系到大学生自身的形象和利益,也直接关系到全民的道德水准和文明素质。
那么,追踪信用记录的征信是一种什么样的活动?信用记录的好坏对个人有什么影响?如何建立并保持良好的信用记录?为生活和创业如何向银行借款?助学贷款在后期如何管理?借款时应注意什么问题?如何申请信用卡?申领信用卡时应注意什么问题?这些都是大学生们在步入社会创业和追求幸福生活中享受金融服务之前应当掌握的知识。
第一讲征信、诚信、信用概述
一、何为征信
征信在本质上是信用信息服务,在实践中表现为依法采集、保存、整理、分析、使用和传播有关企业和个人的信用信息。其特点是在一定范围内依法共享信用信息,主要目的是防范信用风险、保持金融稳定,同时,对促进金融发展、提升金融竞争力、保证经济健康发展和社会文明、和谐、进步有重大的积极作用。
“征信”一词溯源,最早见之《左传》:“君子之言,信而有征,故怨远于其身”,大意是君子言而有信,信可验证,因此不会招人怨恨。就词义本身看,“征信”的“征”可理解为“征集”,“信”可理解为“信用”。指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要,专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。
二、何为诚信
诚信的基本含义是守诺、践约、无欺。通俗地表述,就是说老实话、办老实事、做老实人。守信是中华民族的传统美德,哲人的“人而无信,不知其可也,“民间的“一言既出,驷马难追”,都极言诚信的重要。几千年来,“一诺千金”的佳话不绝于史,广为流传。就一个国家而言,诚信是良好的国际形象;就一个企业而言,诚信是宝贵的无形资产;就一个公民而言,诚信是高尚的人格力量。
三、何为信用
根据《辞海》的解释,信用有三种含义:其一为“信任使用”;其二为“遵守诺言,实践成约,从而取得别人对他的信任”;其三为
“以偿还为条件的价值运动的特殊形式,多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中,其主要形式包括国家信用、银行信用、商业信用和消费信用。”广义的信用是指在社会交往中由承诺的兑现程度所形成的社会联系,而且是一种基础性的社会联系。在人们的社会活动中,大到一个国家,小到每个个人,都不可避免会发生一些交往。而在交往中,也必然发生交往双方一方对另一方的各种承诺。正式这种承诺构成了社会得以有秩序运转的最基本的要素。而人们则根据对承诺的兑现程度,去判断一个人或一个组织的信用度。如果承诺能百分之百地兑现,人们就会认为推崇信用;若承诺能大部分得到兑现,人们则会认为信用比较好;以此类推,如果承诺根本无法得到兑现,那么就会被认为没有信用。这是这种信用,决定了交往的深度合广度。
信用可以量化为信用度,标志着信用相关者的诚信状态。守信和失信,是信用度的两极。守信就是遵守诺言,实践成约,从而取得信任;失信就是违背诺言,背弃成约,从而失去信任。无论个人还是企业,守信就会赢得良好的发展机会,失信就会失掉商机和受到惩罚,双赢来自信用。人们的诚信心理是变动的,而信用关系则是稳定的,只有稳定的信用才能稳定人们的心理。因此,在发展社会主义市场经济的过程中,开展诚信教育十分重要,加强信用建设尤为紧迫。
信用活动情况客观记载就是信用信息。信用信息按时间顺序所累计就是信用记录。其特点:一是具有综合性,既有正面的信用记录,也有负面的信用记录;二是具有历史的延续性,既有一次性的记载,也有屡次连续性的记载;三是具有鲜明的个性,无论是企业的信用记录还是个人的信用记录,均具有排他性,不可简单直接相加或类比;四是信用记录与其所对应的记录主体具有相斥性,即信用记录的当事人只有通过第三方才能形成具有公信力的信用记录,信用交易的当事人自身不能出具自我主张的信用记录,也不能为对方出具信用记录。信用记录是判断企业和个人在经济活动中的道德水准和偿债能力的主要客观依据。
四、何为信用风险
单纯的商品交易是钱货两清的交易,即交易中的卖方放弃商品的所有权,同时取得货币的所有权;买方放弃货币的所有权,取得商品的所有权,因此交易是等价物的双向转移。信用交易则不然,它是价值运动的特殊形式。即信用交易发生时,货币和商品不是被卖出,而是被贷出,借方只有暂时使用货币或商品的权利,所有权仍属于贷方,一定时期后必须归还(当然,归还的不是原货币或