银行减退类贷款操作流程.doc

银行减退类贷款操作流程
1目的
本文件规定了XX银行(以下简称“本行”)减退类客户贷款操作流程和控制要求,旨在确保减退类贷款业务的规范操作,加大减退类贷款化解力度,使减退类贷款业务风险得到有效控制。
2适用范围
本文件适用于本行原信贷员经办的减退类贷款。
3定义、缩写与分类

减退类贷款:是指本行原信贷员经办的存量贷款客户中出现产业落后、经营不善等因素导致客户偿债能力减弱,到期无法全额偿还的贷款,其中包括收回再贷、借新还旧、贷款重组等业务。

无

无
4职责与权限
部门/岗位
职责与权限
不相容职责
经营与风险管理委员会/经营与风险管理委员会委员
对减退类客户贷款进行审议审批。
调查、审查
业务管理部/总经理岗
对减退类贷款进行审核审批,对超权限的上报经营与风险管理委员会审议审批。
调查、审查
业务管理部/用信审批岗
对减退类贷款进行审核审批,超权限报业务管理部总经理岗审核审批。
调查、审查
部门/岗位
职责与权限
不相容职责
支行/贷审小组
对本支行的减退类贷款进行审议,报业务管理部用信审批岗审批。
调查、审查、审批
支行/行长
对本支行减退类贷款进行审查,签署明确审查意见后,报支行贷审组审议。
调查、审批
支行/信贷员岗
负责受理减退类贷款业务申请,开展贷款调查。
审查、审批
支行/放款审核岗
负责减退类贷款客户放款审核。
支行/综合柜员岗
负责减退类贷款发放支付。
5原则与基本规定

1)双人调查原则。对符合减退类贷款受理条件的客户,实行双人调查原则。
2)实地调查原则。必须对客户、关联企业及担保情况进行实地调查。
3)逐级审批原则。超权限减退类贷款业务应逐级上报审批。
4)独立性原则。调查、审查、审批人员应严格遵守减退类贷款业务调查、审查、审批有关制度规定,独立行使调查、审查、审批权,不受任何单位和个人干扰。

1)减退类贷款受理原则:减退类客户申请后,应经驻片客户经理向支行出具存量减退类客户贷款维护意见书(见附件一),信贷员才能受理此笔业务,按减退类贷款业务进行处理。
2)减退类贷款办理应符合本行相关信贷政策,由客户提出申请,支行信贷员受理,贷款偿还金额应不低于原贷款金额的10%,且担保条件不低于原贷款担保条件。
3)各支行应成立贷审小组,成员为支行行长、委派会计和信贷会计,对支行办理的减退类贷款进行审核、审议,同意后上报总部审批。
4)办理减退类贷款时应按照本行《信贷责任认定暂行办法》,明确落实原贷款发放责任人的责任,以及催收责任人的催收责任,并按责任人建立台账。
6流程描述与控制要求

阶段
流程描述与控制要求
风险提示

贷款申请
环节名称:贷款申请
操作部门/岗位:客户/客户
职责:提出贷款申请。
操作规范:客户以书面形式向支行提交贷款申请书,内容主要包括客户基本情况、申请贷款的业务品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。
环节名称:受理贷款申请
操作部门/岗位:分支机构/信贷员
职责:负责受理减退类贷款客户申请。
操作规范:受理减退类贷款客户申请,经驻片客户经理出具存量减退类客户贷款维护意见书后(附件一),对客户主体资格进行初步审核,实行面谈面签,并收集相关信贷资料后(附件二:《减退类贷款所需基本材料》),进入贷款调查阶段。

贷款调查
环节名称:贷款调查
操作部门/岗位:分支机构/信贷员
职责:负责减退类贷款调查。
操作规范:信贷员实行双人调查、实地查看、客户面谈的方式进行贷前调查。
1)制定调查计划并确定调查内容;
2)做好相应准备,与客户沟通;
3)约谈相关人员;
4)实地调查申请人、关联人及担保情况;
5)现场和非现场核实相关资料或情况;
6)调查结束后,在规定时间内完成调查报告,调查报告应明确注明原借款金额、担保条件,以及新的借款金额、担保条件等内容(10万元含以下可以调查表代替,见附件三),
7)填写《减退类贷款审查审批表》(见附件四),经参与调查的信贷员签字后,将信贷资料报支行行长进行审查。
风险描述:调查流于形式或未执行关系人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别,不能真实掌握和反映贷款人的实际情况,导致调查结果失真,影响信贷决策。
风险等级:高风险
控制措施:规范操作流程,完善问责机制。
控制部门/岗位:分支机构/信贷员

贷款审查
环节名称:贷款审查
操作部门/岗位:分支机构/支行行长
职责:负责减退类贷款业务的审查,提出独立审查意见。
操作规范:1)贷款审查过程中应严格审查,保证审查的有效性和审查结果的合理性;
2)审查内容