襄垣农商行不良贷款考核办法(讨论稿)..doc

山西襄垣农村商业银行股份有限公司
不良贷款清收管理办法(讨论稿)

第一章总则
第一条为加大山西襄垣农村商业银行股份有限公司(以下简称“本行”)不良贷款清收力度,化解信贷风险,完善激励机制,增强清收队伍整体战斗力,提高工作质量和清收实效,结合我行实际情况,特制定本办法。
第二条本办法所指不良贷款为襄垣农商银行表内及表外不良贷款,包括:已核销贷款、已置换贷款、不良资产打包贷款。
第二章组织领导
第三条为使全行在清收不良贷款过程中实现上下联动、合力清收,有安排、有部署的开展不良贷款清收工作,特成立山西襄垣农村商业银行股份有限公司不良贷款清收管理工作领导组,组长由行长担任,副组长由分管资产保全部部副行长担任,成员由资产保全部、信贷管理部、财务会计部、稽核部门负责人组成。
领导组负责对全行不良贷款清降工作进行指导、协调、督查;对重点户、难点户进行协调清收;负责不良贷款工作考核办法的制定,不良贷款处置审批等工作。
领导组下设办公室,办公室设在资产保全部,办公室主任由分管副行长兼任,办公室负责制定办法、监督清收不良贷款操作规范
、督促清收不良目标进度等工作,并负责数据收集、汇总和通报,负责对总行设立的清收团队进行管理和考核。
第四条清收团队的组成。为彻底清除不良贷款,收回多年沉淀资产,真正达到双赢目的,经总行研究决定,由资产保全部牵头,组建二支专业清收队伍,清收队总队长由资产保全部部长担任,负责管理、协助和指导各清收队在全辖开展不良贷款的清收工作。
不良贷款清收一队(外部清收队):清收一队的清收成员由苏州聚厚资产管理有限公司自行组织和自主决定。清收一队收回不良贷款后的兑现结算,以贵公司与总行签订的清收协议为准,由贵公司一次性与总行结算,总行不负责清收一队成员的考核和管理。清收一队重点负责对本行指定的表外不良贷款客户进行催收和清收,具体清收对象依据资产保全部提供的不良贷款客户明细为准,清收一队要保证在合法合规且不影响我行声誉的前提下开展清收工作,如在清收不良贷款过程中需要各支行人员配合清收或提供客户信息资料时,可向总行提出协助配合清收申请,资产保全部依据总行研究后的决定,第一时间给予答复和解决方法。同时各支行客户经理要积极、主动配合并协助其开展清收工作,与清收一队做好沟通协调等工作,保障我行的不良资产颗粒归仓。
不良贷款清收二队(内部清收队):清收二队设立在资产保全部,以资产保全部部长为组长成立清收二队,成员由总行指定的内部专业清收人员组成。清收二队的管理和考核由资产保全部负责,清收二队
主要负责对本支行表外不良贷款的清收。具体清收对象依据资产保全部提供的不良贷款客户明细为准。
不良贷款清收支队(各办贷支行):不良贷款清收支队由各支行依据本机构人员自行组建,主要负责对本机构范围内的表内、外不良贷款催收、清收和维权管理,同时积极主动配合清收一队和清收二队开展清收工作。
第三章不良贷款认定和清收标准
第五条不良贷款分为表内不良贷款和表外不良贷款。表内不良贷款是指客户的不良贷款目前核算在贷款科目中且贷款分类为次级、可疑和损失类的各类贷款;表外不良贷款是指已经不在贷款科目中核算,此类贷款在表外科目登记,指历年核销、置换、股东购置的各类贷款。
第六条表内、外不良贷款本息的清收处置,应以提高本行经营资产质量和经营效益,实现收益最大化为目的,各网点不得随意收本挂息,一经发现,严格追究相关人员责任。
第七条表内、外不良贷款清收处置坚持“依法、合规、公开、公正、集体决策”原则,防止借机谋私。清收过程中采取的工作方法和措施,必须经集体研究同意,并要保存详实的会议记录等资料。
第八条表外不良贷款本息清收标准。为规范清收标准和统一清收方法,各清收队在清收表外不良贷款时,严格按照以下规定的最低计收标准进行清收:
(1)1999年12月31日以前发放形成的不良贷款,收回欠息不得低予合同约定利率(含罚息)的1O%;
(2)200O年1月1日至2005年12月31日发放形成的不良贷款,收回欠息不得低于合同约定利率(含罚息)30%;
(3)2006年1月1日至2007年l2月31日发放形成的不良贷款,收回欠息不得低于合同约定利率(含罚息)50%;
(4)2008年1月1日至2009年12月31日发放形成的不良贷款,收回欠息不得低于合同约定利率(含罚息)70%;
(5)201O年1月1日至2014年12月31日发放形成的不良贷款,收回欠息不得低于合同约定利率(含罚息)90%;
(6)2015年1月1日以后发放形成的不良贷款,收回欠息按合同约定利率(含罚息)清收;
(7)如有特殊情况,需提供调查资料,按规定审批权限及程序报总行贷审会审批通过后方可办理。
第九条表内不良贷款本息清收原则上要求全额收回贷款