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关于我国保险理赔制度变迁的动态分析
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制度变迁本身具有动态的特征,停留在某一时点的诱致性和强制性的两分法制度变迁分析模式,难以反映出制度变迁内在的演进性,对于制度变迁的时间、速度、路径,都无法作出回答。这是由早期的新制度经济学范式本身的局限性所致。一方面新制度经济学范式与新古典主义范式在某种意义上是一脉相承的,而新古典主义研究的世界是没有时间维度的世界,其空间维度也是8tt t 8. com有限的,因而形成了比较静态分析和局部均衡分析的范式特点;另一方面分析的基本单位交易成本和产权都无法进行科学的衡量8ttt8。因此. com,来自早期的新制度经济学研究范式的局限性制约了制度变迁理论的解释力,尤其对包括www .ddd tt. com中国在内的发展中国家而言,某些具体制度安排的制度变迁理论阐释具有更大的制约力。
在中国保险理赔制度变迁过程中,路径依赖现象客观存在并产生了较大影响力。中国保险理赔制度变迁十年的历程,对我们sSBbWw具有以下启示:
第一,未能形成有效的收益递增机制是导致. com中国保险理赔非绩效制度变迁路径依赖的重要。具体表现为:(1)我国保险公估公司的初始成本投资少,其硬件投资和对保险公估的人力资源投资部极少,因而保险公估业务质量难以达到社会公众的预期值,导致. com无论其内部经济还是外部经济均未达到预期的收益递增的目标函数;(2)未能有效地掌握保险公估制度安排所应提供的获利机会,这是由我国现有的保险公估行业对国际通行的保险公估惯例的学习效应较差所致。截止2001年上半年,我国尚未批准一家规范的保险公估公司,保险公估人员不足100人;保险公估业务不规范,其业务大都来自保险公司,在保险公估实践中容易
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偏袒保险公司一方。而保险理赔制度变迁的速度是保险公估惯例学习速度的函数,学习速度又取决于保险公估人(公估行)的预期回报率。由于. com信息分割,市场不完全8 t tt8. com现象严重,导致. com其学习的预期回报率较低。(3)协调效应差。所谓协调效应是指适应新的制度而产生的组织与其他组织缔约,以及具有互利性的组织产生与对新制度的进一步投资而获得ssbbww的效应。现实中,我国保险公估公司与政府、保险公司、投保人之间很难相互协调,表现为保险公估企业政企不分、多头管理,保险公估企业的市场主体地位得不到社会公众(包括www .ddd tt. com保险公司、投保人和保险监管部门)的有效承认,因而近十年来一直处于“地下状态www .ddd Tt. com”。保险公估公司既得不到保险监管部门的积极支持,又由于. com利益分配的矛盾,在保险市场中受到保险公司的极大牵制;同时ssbbww. com,还由于. com在保险公估的实际8ttt8操作中偏袒保险公司,因而失去投保人的信任。(4)缺乏有效的适应性预期。现行的保险公估制度受到我国传统的“低文本文化”和保险业系统的利益分配格局的影响,增加. com了这项制度持久下去的不确定性。上述四种状况使得我国保险理赔制度在变迁过程中,保险公估制度安排潜在的收益递增机制未能有效地显现出来,因而在与非中介理赔制度安排(保险人自行理赔方式)的动态博弈中没有显示出其应有的制度优势,进而不能形成有效的保险理赔制度变迁路径的自我强化机制。
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