融资性担保公司-风险管理制度修改.doc

吉林省民通担保有限公司
风险管理制度
总则
第一条为规范公司担保行为,保证担保业务工作质量和效率,特制定本制度。
公司从事担保业务应遵守等、自愿、公平、诚实信用和风险可控的原则。
第二章担保业务流程
第三条担保业务流程主要包括:
•  客户申请
•  担保立项
•  项目初审
•  会议评审
•  担保审批
•  签订合同(发放贷款)
•  项目管理
•  解除担保(代偿追偿)
第三章客户申请与立项
第四条客户咨询和申请由业务部受理,程序是:
1、客户经理与来访客户交谈,根据客户口述的情况,登记《申保单位信息采集表》。
2、客户经理向客户解释有关担保内容,提出忠告和有关承诺;
3、按照立项条件预审借款主体资格、信用记录、会计报表或有关填报数据以及与借款、反担保有关的证明材料。
第五条立项条件:
凡属于中华人民共和国公民,具有完全民事行为能力的自然人,以及依法成立的具有独立法人资格的企业单位、个体工商户,皆可申请本公司的担保服务。下列企业(个人)原则上不予立项。
资信记录不良;
有犯罪记录的;
自然人年龄超过60周岁;
企业成立时间不到一年;
企业主要股东有不良信用记录。
第四章项目初审
第六条已立项的项目,符合初审条件的,组织初审,进入初审程序,由项目经理报送银行。共同调查完成担保评审报告。
第七条《担保评审报告》应揭示以下主要内容:
1、基本情况:
(1)贷款目的、还款来源、资产转换周期、还款记录
(2)法定代表人(借款人) 的经历、素质、能力、信用记录等情况;
(3)主要经营范围及生产经营规模,主要销售渠道;
(4)申保理由及相关筹资计划;
(6) 借款背景、期望条件、与贷款银行的沟通情况;
(7)贷款额或担保额;贷款或担保起止日期;贷款担保人及担保方式;到期转贷/先还后贷/终止借款。
2、还款能力分析
(1)财务分析
A、评估借款人的经营活动的情况;
B、通过各种财务指标来反映和分析借款人的偿债能力;
C、流动比率=流动资产/流动负债;
D、资产负债率=总负债/总资产。
(2)现金流量分析(现金流量来源是否充足)
评估抵押品和反担保措施
A、抵押物评估价的准确性和变现能力;
B、反担保措施的风险评估。
(4)非财务因素分析
行业风险、管理风险、自然及社会因素、还款意愿。
综合分析
借款人目前的财务状况?现金流量是否充足?是否有能力还款?
借款人的过去的经营业绩和记录?是否有还款意愿?
借款人目前和潜在的问题?对贷款的偿还会有何影响?
借款人未来的经营状况?如何偿还贷款?
借款人违约,我司代偿后追偿的难易程度。
  (6)风险测评情况及反担保措施
A、项目存在的主要问题和风险以及对实施担保的影响程度;
B、与银行等相关单位的协调、联系情况。
(7)初审结论(包括基本风险度评估、评价、支持理由等)。
(8)收费测评情况。
  第五章项目审批
第八条项目初审合格后,项目经理依照审批权限逐级上报审批,上级在受理后2个工作日内提出审核意见。
第九条担保金额在30万元以下(含30万元)的项目,由业务部负责人审批;担保金额在30万元至300万元(含300