贷前、贷中、贷后风险控制,风控总监都这么干!.doc

一、贷前调查事项
贷前调查是所有银行、小贷、P2P等等往出贷款部门的重中之重。
归根结底就是两条:让不对称信息最大限度对称、让软信息最大限度真实还原。
客户还不还款就是取决两大因素:还款能力、还款意愿。
1、让不对称信息最大限度对称—解决的是还款能力问题。
2、让软信息最大限度真实还原—解决的是还款意愿问题。
让不对称信息最大限度对称
1、重点是财务信息,解决的是还款能力问题。
2、不对称信息,指在交易双方对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的一方,往往处于比较有利的地位,而信息贫乏的一方,则处于比较不利的地位。
3、凡是上当、受骗等都是信息不对称的结果。
4、典型的就是二手车交易。
5、对于我们放款的和客户之间永远是信息不对称的,因为他们不用对我们其他信息的了解,只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。
6、而我们要尽可能知道他的全部信息。
7、我们和客户之间形成信息不对称的根源是政府几十年的不作为,导致的征信系统不完善的结果。
8、我们做的是资本生意,什么是资本主义?
9、抵押品永远不是贷款的最佳选择,靠客户的收入还款才是最佳。
10、因为好的抵押品在银行,我们永远是次贷。
11、土地、房屋、车辆。不能做资产公司。
12、企业往往是三套账本,我们要最真的。
13、异常即是妖。
14、谎言就是欺骗的开始。
15、实际的操作方法很多。
16、最好是看客户手工那套帐,如水产,养殖。
17、通过旁证,如烤串的用多少碳,石材的用了多少锯片,其他如员工提成,水电费等。
18、客户经常说前三年赚了很多的钱,那么用在了什么地方。一个搞培训的,养猪的等。
19、和其他的同行业比,左邻右舍比。
20、看未来发展趋势。
让软信息最大限度真实还原
主要非财务信息,解决的是还款意愿问题。
软信息不能用准确的硬指标来表示,是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。
说白了,不能清晰表达,不能准确量化。
张三人品好,李四人品差,什么程度?但大家心里又都清楚的东西,就是软信息。
软信息对了解客户的还款意愿非常关键。
1、年龄与家庭、与财产、与经营历史。
2、家庭与父母、与爱人、与兄妹子女。
3、经营场所是否匹配、企业文化、经营理念、经营环境、员工状态等等。
4、交通工具,养猪开奔驰、小贷开面包。
5、言谈举止、兴趣爱好、交友圈等等。
6、上下游客户以及员工、朋友评价等。
二、贷中风险控制
(一)准确定位
一是风险,二是风险,三还是风险。如果风险控制不住,跑的越快死的越快。慢慢走,活下去,是我们的根本宗旨。
原则一:规避风险
风险就是不能确定的危险因素。
风险既是我们的敌人,也是我们的朋友。
风险不要发生,靠判断、防御、避免、堵截来防范。
风险发生不要怕,靠手段、专业、意志、办法去处理。
风险和收益是什么关系?
高收益一定高风险,高风险不一定高收益
低收益一定低风险,低风险不一定低收益
常规是利率高—收益高—风险高
不同的利率会自动的选择不同的客户。
风险定位的终极目标是零风险。
零风险是虚拟的、是不可能实现的
原则二:找准位置
1、夹缝金融。
2、草根金融。