贷前、贷中、贷后风险控制,风控总监都这么干!.doc

一、贷前调查事项贷前调查是所有银行、小贷、P2P等等往出贷款部门的重中之重。归根结底就是两条:让不对称信息最大限度对称、让软信息最大限度真实还原。客户还不还款就是取决两大因素:还款能力、还款意愿。1、让不对称信息最大限度对称—解决的是还款能力问题。2、让软信息最大限度真实还原—解决的是还款意愿问题。让不对称信息最大限度对称1、重点是财务信息,解决的是还款能力问题。2、不对称信息,指在交易双方对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的一方,往往处于比较有利的地位,而信息贫乏的一方,则处于比较不利的地位。3、凡是上当、受骗等都是信息不对称的结果。4、典型的就是二手车交易。5、对于我们放款的和客户之间永远是信息不对称的,因为他们不用对我们其他信息的了解,只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。6、而我们要尽可能知道他的全部信息。7、我们和客户之间形成信息不对称的根源是政府几十年的不作为,导致的征信系统不完善的结果。8、我们做的是资本生意,什么是资本主义?9、抵押品永远不是贷款的最佳选择,靠客户的收入还款才是最佳。10、因为好的抵押品在银行,我们永远是次贷。11、土地、房屋、车辆。不能做资产公司。12、企业往往是三套账本,我们要最真的。13、异常即是妖。14、谎言就是欺骗的开始。15、实际的操作方法很多。16、最好是看客户手工那套帐,如水产,养殖。17、通过旁证,如烤串的用多少碳,石材的用了多少锯片,其他如员工提成,水电费等。18、客户经常说前三年赚了很多的钱,那么用在了什么地方。一个搞培训的,养猪的等。19、和其他的同行业比,左邻右舍比。20、看未来发展趋势。让软信息最大限度真实还原主要非财务信息,解决的是还款意愿问题。软信息不能用准确的硬指标来表示,是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。说白了,不能清晰表达,不能准确量化。张三人品好,李四人品差,什么程度?但大家心里又都清楚的东西,就是软信息。软信息对了解客户的还款意愿非常关键。1、年龄与家庭、与财产、与经营历史。2、家庭与父母、与爱人、与兄妹子女。3、经营场所是否匹配、企业文化、经营理念、经营环境、员工状态等等。4、交通工具,养猪开奔驰、小贷开面包。5、言谈举止、兴趣爱好、交友圈等等。6、上下游客户以及员工、朋友评价等。二、贷中风险控制(一)准确定位一是风险,二是风险,三还是风险。如果风险控制不住,跑的越快死的越快。慢慢走,活下去,是我们的根本宗旨。原则一:规避风险风险就是不能确定的危险因素。风险既是我们的敌人,也是我们的朋友。风险不要发生,靠判断、防御、避免、堵截来防范。风险发生不要怕,靠手段、专业、意志、办法去处理。风险和收益是什么关系?高收益一定高风险,高风险不一定高收益低收益一定低风险,低风险不一定低收益常规是利率高—收益高—风险高不同的利率会自动的选择不同的客户。风险定位的终极目标是零风险。零风险是虚拟的、是不可能实现的原则二:找准位置1、夹缝金融。2、草根金融。3、次级金融。原则三:保证现金流1、避免短贷长投。2、避免出现结构性和系统性风险。原则四:突出特色小贷的客户往往是“短、小、频、急”,针对这些特点做出自己特色的产品。原则五:形成规模原则六:营销简便原则七:容易掌握原则八:便于工厂化(二)标准流程打造“流水线作业的信贷工厂”,为了可复制,为了上规模,为了可持续发展。避免公司的生死存