民间借贷合法化.ppt

民间借贷合法化
PPT制作:刘芳园
金瑜婷
资料收集:章健平
王旭政
发言人:李泽润
民间信贷
某些个人或组织低条件借出的高利息的借款,俗称高利贷,表现为无银行信贷要求的职业收入和房产所有权审批程序,极容易借款成功,代价是到期需返还高于银行贷款利率更多利息,如逾期未还完的,遭受利滚利的利息加本金的巨额偿还。
民间借贷在我国的发展
民间借贷活动在我国民间地区一直是自发地开展,但规模不大
建国后的近三十年
随着我国商品经济的发展,民间经济开始呈现活跃势头,民间借贷活动也随之逐渐活跃起来
20世纪80年代初
80年代后期至90年代初期
民间借贷越发活跃,在我国达到了一个繁荣时期
90年代中期以后
随着我国金融改革的深化和金融监管的加强,民间借贷活动纷纷转向地下,其发展受到一定程度的抑止
21世纪后
民间借贷又逐渐复苏,其规模呈现不断上升的势头
应当怎样看待民间借贷的合法化?
民间借贷发展的必然趋势。
我们认为,无论人们对民间借贷性质的认识如何不同,也无论对民间借贷功过的评价有何差异,都不可能改变民间借贷发展的合法化趋势。换言之,无论从我国金融体系自身发展的规律看,还是从我国经济发展对金融体系的要求看,民间借贷从地下走向地面、由“暗箱式”操作走向“阳光化”运作、由无合法身份走向合法经营,都是民间借贷未来发展的必然趋势。
民间信贷在我国发展的必然原因
我国存在着民间借贷生存、发展的深厚经济基础和广泛社会基础
正规金融遗留下的市场空缺客观上需要民间借贷去弥补
我国经济发展中对民间借贷的现实需求客观上要求为民间借贷“正名”
民间借贷合法化有利于构筑防止农村资金外流的堤坝,可以形成农村资金的“蓄水池”。
在现代信用体系中,任何一种信用形式的产生、发展,都不可能是没有根基的“水上浮萍”,而是具有现实的经济和社会基础。因此,考察民间借贷的未来发展趋势,也应当结合民间借贷的经济和社会基础进行分析。依此而论,不难看出,我国未来很长时期内都存在着民间借贷生存和发展的广泛的经济和社会土壤,这是决定民间借贷终将走向合法化的基本原因。
①我国存在着民间借贷生存、发展的深厚经济基础和广泛社会基础
我国信用体系的银行主导特征更为明显,一个重要的表现就是银行的间接信用所占比重过大,事实上成为我国金融市场融资的主导力量。但是,银行信用作为最主要的正规金融活动,其融资的重点区域是城市而不是农村,其融资服务的对象是能够带来规模效益的大项目、大企业,而不是分散的农民、小生产者或小企业。这就必然使农村金融市场出现融资的“真空”。
②正规金融遗留下的市场空缺客观上需要民间借贷去弥补
民间信用
信用体系
商业信用
银行信用
国家信用
……
③我国经济发展中对民间借贷的现实需求客观上要求为民间借贷“正名”
三农融资难
中小企业融资难
正规金融机构功能的
中小企业、农户规模小、风险大、短期、小额为主、抵押或担保不足
银行贷款手续、漫长的贷款审查周期、严格的贷款条件
民间借贷
在新农村建设中我们面临的突出问题是资金不足,而且这种状况又因为资金的流出而进一步加剧。农村资金流出的主要通道是商业性金融机构的存贷业务。由于农民具有存钱防大病大灾的储蓄习惯,几百块的闲钱都要存于银行,因此,遍布在农村的金融网点能够很容易地吸收农民的存款;另一方面,由于农村和农民的贷款风险较大,所以,迫于经营压力,金融机构又不得不将这些资金转移到城市或其他领域贷出, 以获得利息利益。可以说,在现有金融体制框架内, 资金从农村流出是一种难以逆转的必然现象。而阻止资金外流的重要方法就是允许体制外的民间借贷合法化。
④民间借贷合法化有利于构筑防止农村资金外流的堤坝,可以形成农村资金的“蓄水池”。
民间借贷合法化对我国金融市场的发展带来的负面效应
民间借贷合法化可能会诱使大量非法资金进入民间借贷领域
民间借贷合法化可能会对正规金融形成一定程度的冲击
民间借贷合法化有可能会削弱国家宏观调控的效果
民间借贷合法化可能会扰乱现行的利率体系,在一定程度上对高利贷起到推波助澜的作用
民间信用合法化可能会诱发更多的纠纷和违法活动,影响社会安定,并加大投资者的风险。