信用卡发卡风险管理.ppt

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信用卡发卡风险管理
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发卡风险识别
风险管理政策
征信审核管理
帐户风险管理
催收与资产保全
管理资讯系统
MIS
产品定位/目标客户选择
业务推广
客户维系
资产保全
风险政策
征信审核
额度、卡片升级、挽留
催收管理
授权、反欺诈
信用卡生命周期风险管理
贷前
贷后
贷中
信用卡业务风险的特点
滞后性
潜在性
分散性
多发性
复杂性
信用卡具有“先消费,后还款”的特点,信用卡风险具有一定的滞后性,需要在一定时间以后才能逐渐暴露出来。
信用卡持卡人分布的区域、职业、消费行为等各不相同,信用卡风险也因此而表现为分散性特征。
信用卡持卡人数众多,发生业务风险的绝对数量很大。
信用卡风险产生的因素较为复杂,风险构成比较复杂,形成原因各种各样。
无担保、无抵押,目前我国征信系不健全,存在信息不对称现象,而且持卡人信用状况会改变。
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欺诈风险
信用风险
操作风险
(狭义)
信用卡风险类型
部分持卡人由于发生经济问题或主观故意而进行信用卡透支并逾期不还,从而造成银行坏账发生形成资金损失的风险。
发卡银行的很多风险损失都是由欺诈风险造成的。信用卡欺诈风险形式较多,主要有:(1)伪造假卡;(2)虚假申请;(3)丢失或被盗;(4)商户欺诈;(5)网上冒用等。
由于内部操作程序不完善、银行内部员工故意欺诈舞弊或交易处理系统缺陷等所造成的损失。
信用卡业务流程的内部风险因素
进件
授权
审核
客服中心
制卡
资料输入
内部风险
内部风险
信用卡业务流程的外部风险因素
商户
收件人
帐单
收单行
卡片寄送
持卡人
外部风险
信用卡风险管理的理念
在追求收益最大化前提下,有效控制风险
利润考量
客户导向
竞争思维
风险本质
没有利润,就没有未来。在防范风险的同时,风险人员也要考虑收入创造和风险防范成本的降低。
客户是一切。在风险可控的前提下,风险人员要努力提升客户服务意识。
风险人员与同业的关系是既竞争又合作。竞争体现在如何比同业更能提供宽松、但可掌控的风险管理手段;合作体现在与同业共同防范不良持卡人与商户。
风险来自于持卡人与商户。风险人员要研究道德风险、信用风险、伪冒风险等各类风险的本质,并探索和完善防范各种风险的手段和措施。
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发卡风险识别
风险管理政策
征信审核管理
帐户风险管理
催收与资产保全
信用卡风险政策体系
审批授信政策
反欺诈风险政策
资产催收保全
风险政策
收单风险政策
信用卡风险政策制定