信用卡风险管理.docx

,信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中,因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上,信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点,导致发卡机构产生损失的可能性。信用卡风险危害很大,需要加以防范。、违约拒付而产生的坏账风险。发卡银行发给客户信用卡的主要依据是该客户当时的经济状况和信誉程度。如果客户经济状况恶化,无力还款,就可能引发信用风险。由于信用卡是免担保、免保证金、免抵押品的信贷方式,因此对于信用卡业务来说,信用风险是一个最主要的损失来源。信用风险带来的坏账损失直接减少了银行的利润,如果信用风险损失大大超过预期水平,在资本金被坏账冲减的同时,监管机构又要求银行增加资本金比率,从而产生巨大的资本危机,控制不当甚至会导致信用卡公司的破产。信用卡欺诈风险是指因诈骗所产生的风险,主要包括欺诈性申请和欺诈性交易。前者只要是指欺诈者盗取他人身份信息来申请信用卡的行为,而后者是指欺诈者盗取卡片或卡片上信息进行刷卡的行为。根据信用卡欺诈的手段不同,我们可以将信用卡欺诈风险分为以下几种类别:(1)丢失、被盗卡带来的信用卡欺诈风险。客户的信用卡和身份证明被不法分子以非法途径取得后,在此卡进入止付名单之前,进行授信额度以内的消费,给发卡机构、商户和持卡人带来损失的可能性。(2)仿冒已有的信用卡进行欺诈的风险。专门犯罪集团依照发卡机构信用卡样板及有关数据,制作假卡,并且利用这种假卡进行消费或提取现金。(3)恶意透支。合法的持卡人利用发卡机构提供的短期限额消费信贷业务,采用限额下连续购货或取现的方式,恶意造成超越限额的巨额透支,并超期拒不偿还。(4)商户欺诈。是指不良商户与持卡人或者不法分子勾结,骗取发卡机构信用的行为。产生信用卡欺诈风险的原因来自信用卡业务的各个环节,一般认为以下几点原因会引发潜在的风险:(1)发卡机构挂失制度不严,为违法的欺诈分子留下了可乘之机。(2)发卡机构不注重资信调查,给希望利用虚假信息进行信用卡诈骗的不法分子留下了机会。(3)特约商户的投机取巧,唯利是图的心理易为不法分子所利用。操作风险是因作业流程上的操作不当而产生的风险。比如计算机系统故障而导致信用卡授权无法进行,或由于模型和策略的贯彻执行程序出错而导致决策错误等。,超出透支限额或故意不按期还款的行为。。欺诈行为通常有以下形式。 1、冒用丢失卡或冒用被盗卡。一旦卡片丢失或被盗,欺诈者便会用其获取商品、服务或现金。只有在丢失或被盗被报告之后才能采取防范措施。所以通常在卡片刚刚丢失或被盗时,欺诈活动最多。 2、截取信用卡。卡片在邮寄过程中被截取,之后被欺诈使用。卡片可能在邮寄过程中的不同环节被截取,这皮鼓环节通常是:发卡行的分发中心,运输商的大批运输过程中、邮件的分检系统、持卡人所在处。这些欺诈类型的平均损失一般比丢失或被盗卡片的损失要高,这是因为卡片被截时还未签名,欺诈者可随意地在卡上签名,并在交易单据上使用他自己的签名。 3、滥用账号。由其他人,而不是真正的持卡人,使用账户号,来获得商品、服务或现金。这种