大数据对传统资信评估的影响-论文.pdf

年第期征信.
总第期.
大数据对传统资信评估的影响
耿得科,梁文娟。
.河南大学经济学院,河南开封;
.中国地质大学人文经管学院,北京
摘要:大数据资信评估拓展了信用信息的内涵,丰富了信用信. 内容,提高了资信评估的决策质量,降低了传
统资信评估的数据门槛,弥补了传统资信评估市场的不足。大数据资信评估市场空间巨大,最终会占据主导地位,
但会加剧该市场的垄断陛。
关键词:大数据;信用信息;信;信用评级;资信评估
中图分类号:.;. 文献标识码: 文章编号:—,一—
年,英国伦敦第一家现代征信机构的出现大数据对传统资信评估的影响,这对于推进中国评级
标志着资信评估行业的诞生。到世纪初,资信评市场和征信市场的跨越式发展,完善社会信用体系具
估行业逐渐形成了信用评级和征信两大相对独立的有非常重要的理论意义与实践意义。
分支。前者主要服务于资本市场,如美国的标普、中
一
、拓展了传统资信评估的信用信息基础
国的大公国际等公司;后者主要服务于借贷市场,如
美国的公司、中国的中国人民银行征信中心等一拓展了信用信息的内涵
机构。从年到世纪初,资信评估行业基本信用信息指反映或描述信用主体信用状况的相
上可以划分为世纪中期之前的前电子化资信评关数据和资料等,主要包括政府信用信息、企业信用
估和之后的电子化资信评估两个阶段。为便于对比信息和个人信用信息。在传统资信评估中,企业信
分析,接下来本文将电子化资信评估定义为传统资用信息主要指资产负债信息、经营信息等,个人信用
信评估,将目前依托大数据的资信评估简称为大数信息主要指银行记录以及负债等信息见表。
据资信评估,如、、闪银无论企业还是个人,财务信息都在传统资信评估中
等公司均是采用大数据资信评估。资信评估对于揭居于核心地位。而大数据资信评估中,信用主体的
示经济金融市场中的信用风险,提高资源配置和金任何信息都是信用信息,如客户属性、网上交易记
融市场效率具有十分重要的意义。录、网上信用评价、网上交易习惯、社交网络信息以
大数据是信息时代发展到数字化阶段的结果与体及财务信息等。信用信息的范围和类型没有边界,
现,尽管对于大数据以及大数据时代的定义还存在一财务信息不再是最主要的部分,只是信用信息的一
些争议,但是大数据对人类社会、经济、思想、文化等领部分,甚至是很小的一部分。以为例,
域的影响与冲击则是有目共睹,并且这种影响日益深传统信用数据最多占% ~%。相反,许多传统
刻与广泛【。大数据时代的一个突出特征就是信息量资信评估排除在外的信息,反而成为重要的信用信
及增长速度的飞速提高,同时信息传输方式越来越便息,如拼写习惯、设备终端品牌,填写问卷的时间、浏
捷。而揭示信用风险的资信评估正是以信用信息为加览网络的时段、输入差错频率、手机的使用情况和位
工和分析的载体,当前大数据对传统资信评估尤其是置数据等。信用信息内涵的无限制拓展全方位改变
在企业信用评级和个人信用评分方面产生了巨大的冲了传统资信评估的运行模式,这也是大数据资信评
击。本文主要结合企业信用评级和个人信用评分探讨估不同于传统资信评估的最基本前提。
收稿日期:——
作者简介:耿得科一,男,河南平舆人,副教授,经济学博士、金融学博士后,主要研究方向为信用风