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【每日深度】互联网重构金融的十大看点
第一,互联网将重新定义金融行业的常识。什么是常识?什么是真正的理解?我认为消费者的理解才是真正的理解,消费者理解的东西才是常识。我发现,在传统的金融行业,“小”企业是定义给年收入5个亿收入的企业,5000万年收入是指微企业,这首先大大的出乎了我的常识。所以,金融行业的常识经常是扭曲的,不是老百姓所理解的。
此外,我又经常举的例子,银行贷款有一句话叫,“等额本金,等额本息”,说实话,我以前也贷款买过房,以前真的不理解,也没人真正从常识的角度帮我理解,事实上,这两个东西就是一个概念,但如果我选了等额本息,我20年内要多还很多利息。这是典型的互联网与金融行业差别,金融是喜欢把一个事情从简单变复杂,而互联网更习惯把一些事情从复杂变简单。
我们看到苹果为什么打败诺基亚,苹果就一个键,而诺基亚那么多按钮。为什么支付宝把传统银行的网银打败了?就是支付宝支付的时候的步骤会比传统网银的少很多步骤,而且不需要让用户记住什么叫货币基金这么复杂的一个学术词汇,而是叫余额宝就好了,你每时每刻都能看到钱在增加就好了,收益率比银行传统的存款利息高就好了。所以,简单是一种力量,用普通人理解的常识去做简单的表现,是互联网精神的一个重要表现。
第二,互联网将重新定义成本和速度。以往,传统银行的优势区别是开网点,咱们有5个国有银行,他们通过几十年的积累,每家的网点数都超过10000个,所以,在过去这么多年,他们的存款最多, 客户最多,赚钱最多。在传统银行业,要超过工农中建交是一个很难完成的任务,因为要开那么多的网点,太累了,所以,招商银行和民生银行到现在还不到 1,000个网点。虽然在传统的银行业已经发展很快,但还是超越不了那几个大行,因为每开一个物理网点就需要支付大量的网点费用,以及审批等,所以很难有效率和速度上的提升。
但互联网行业不一样了,再也没有地域之分,也没有网点数的概念,只要加服务器,理论上用户是可以无限累加的,余额宝从0 到1,000亿据说就是从17台服务器现在增加到了450台服务器。这和银行开网点的成本比起来,简直是小很多了。而且不需要增加太多的人。这就是互联网的速度和成本。
一方面是速度,另一方面是加速度。继续拿余额宝举例,它现在刚刚超过1000亿,据说传统银行业今年10月份一个月就同比去年少了8,900亿的家庭存款,我想,余额宝是带动了很多人重新改变消费习惯了,这个1,000亿之外的接近8000亿,我估计很多都到了其他的互联网金融理财平台去了,这是非常可怕的增长,而且,我认为这个趋势未来会更快。
上周我在上海参加Techcruch的座谈,和余额宝的负责人沟通,他们私下认为明年起码5,000亿人民币的规模,也就是说,比今年增长至少5倍,如果这么推算的话,银行业的存款至少再减少8倍,那就是4万亿的传统银行存款要
挪窝,很多将到互联网上,这是非常的银行业的挑战,也是互联网金融大机遇。
互联网巨头已经群起进入理财领域了。不仅仅阿里百度腾讯等BAT做了,一些类似东方财富网这样的传统金融门户参与了,创业公司如铜板街做了,甚至连新浪和搜狐等传统的巨头也加入了。我想,还会有更多的企业加入这场争夺理财存款的大军。这种加速度会越来越快。
第三,互联网将重新定义金融行业的甲乙方,什么叫甲乙方?虽然我们和传统银行在