担保风险等级分类标准.doc

担保风险等级分类标准(试行)风险类别总体特征主要特征正常担保对象(委贷对象)有能力履约,能正常还本付息,不存在影响还债的消极因素及代偿的可能性。1、担保对象(委贷对象)对还本付息有充分把握:财务状况良好,现金流量为正值且较为稳定,各种财务指标合理;债务人诚实守信,履约意愿强。2、反担保措施、手续齐备有效。关注尽管担保对象(委贷对象)目前有能力偿还本息,但是存在潜在缺陷,继续下去会影响贷款的偿还,担保机构有发生代偿的潜在风险。1、融资的实际用途与合同不符,银行对贷款缺乏有效监督,贷款利息逾期90天(含90天)以内;2、净现金流量(当期或预期)依然为正值,但呈减少趋势;3、担保对象(委贷对象)的销售收入、经营利润在下降,或净值在减少,或出现流动性不足的征兆;4、一些关键财务指标低于行业水平或有较大下降;5、经营管理有较严重的问题,其产品市场前景不明朗;6、担保对象(委贷对象)还款意愿差,不积极与银行和担保机构合作。7、抵(质)押品的价值下降,重要法律文件存在缺陷[未按规定办理抵(质)押登记];8、国内外政策、金融、经济环境变化影响担保对象未来发展;9、领导成员、组织机构、经营策略发生变化(如进行大规模固定资产投资等),可能对履约产生不利影响。次级担保对象(委贷对象)的偿还能力明显出现问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还债务,即使执行反担保,也可能会造成少部分损失。1、担保对象(委贷对象)经营亏损,净现金流量为负值,贷款逾期91天至180天内2、担保对象(委贷对象)支付出现困难,且难以获取新的资金,不能偿还对其他债权人的债务;3、担保对象(委贷对象)内部管理混乱,影响债务的及时足额清偿;4、担保对象(委贷对象)采取隐瞒事实等不正当手段套取担保;5、项目档案不齐全,重要法律性文件遗失,并且对还款构成实质性影响。可疑担保对象(委贷对象)出现支付困难,正常经营收入不足以保证还款,需要通过出售、变卖资产,基至通过担保机构履行部分代偿责任来还款。1、担保对象(委贷对象)处于停产、半停产状态;2、贷款项目(如基建项目等)处于停缓状态;3、担保对象(委贷对象)已资不抵债,借改制之机逃避银行债务;4、贷款经重组仍然逾期,或不能正常归还本息,还款状况未得明显改善。损失在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,债权仍然无法收回,或只能部分收回。1、担保对象(委贷对象)依法宣告破产,关闭、解散、撤销,经法定清偿后,仍不能还清贷款;2、担保对象(委贷对象)死亡,或依照《中华人民共和国民法通则》的规定,宣告失踪或死亡,以其财产或遗产清偿后,未能还清贷款;3、担保对象(委贷对象)遭受重大自然灾害或意外事故,损失巨大且不能获得保险补偿,确实无力偿还部分贷款;4、担保对象(委贷对象)虽未破产,工商行政管理部门也未吊销其执照,但企业早已关停或名存实亡。5、反担保措施执行后,变现金额低于担保金额或抵(质)押物变现困难导致担保机构造成的损失。小额贷款风险等级分类标准(试行)风险类别总体特征主要特征正常债务人有能力履约,能正常还本付息,基本不存在影响还债的消极因素和清偿贷款本息的可能性。借款人有能力履行承诺,还款意愿良好,经营、财务等各方面状况正常,能正常还本付息,对最终偿还贷款有充分把握。关注尽管债务人目前有能力偿还债务,但存在一些可能对偿还债务产生不利影响的因素。1、借款人的销售收入