从银行存款所有权归属看银行与客户的法律关系.pdf

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从银行存款所有权归属
看银行与客户的法律关系
口谢学平赵云仙李丽
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在一般民众的眼中银行是由国家开办的保险系数相当意义上来说保全债权完全可以但是对于存款所有权人银
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高的为其提供存取款服务业务的机构对于这种习以为常的行的权益又如何来保护呢# 还是说因为对于广大客户来说
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现象我们不由得提出一个值得讨论的话题那就是当客户银行是强势的一方因此面对弱势的客户一方我们可以通
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将钱存入银行后这笔钱的所有权归属是谁呢# 过损害或不保护银行利益的方式来对弱势方进行保护# 这从
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一如果说存款的所有权是银行的法律的根本目的上为说是说不通的如此在客户与银行的
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从客户与银行在存款方面的情形来看我们会联想到与法律关系中我们得出结论存款所有权人不是银行保全的
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之相类似的借款合同借款合同的概念是指当事人约定一方依据也不是债权而是客户对存款的所有权
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将一定种类和数额的货币所有权移转给他方他方于一定期二如果说存款的所有权是客户的
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限内返还同种类数额货币的合同其中提供货币的一方称如果说存款的所有权是客户的那么笔者以为与之最
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贷款人受领货币的一方称借款人%从这个概念来看客户相类似的应是租赁合同租赁合同是指出租人将租赁物交付
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向银行存款的行为完全符合此概念的表述客户将钱借给银给承租人使用收益承租人支付租金的合同在当事人中
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行银行收取客户的存款在一定期限内返还本金存款%及利提供物的使用或收益权的一方为出租人& 对租赁物有使用或
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息从而客户成为债权人银行成为债务人二者形成债权法收益权的一方为承租人租赁物须为法律允许流通的动产和
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律关系不动产从租赁合同的这个概念表述中我们可以将租赁物视
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比照借款合同的主要特征我们来分析一下存款行为为钱也即存款作为特殊的等价物它当然是法律允许流
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首先借款合同的标的物是金钱借款合同的标的物是通的动产而这个概念也解决了前面部分提出的关于银行不
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一种作为特殊种类物的金钱因此原则上只发生履行迟延一定非要拥有存款所有权才可以使用及收益的问题
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不发生履行不能就这一点上来看客户存的款是完全符同样比照租赁合同的特征我们对客户与银行之间的关
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合这一特征的系进行分析
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其次借款合同是转让货币所有权的合同当贷款人将首先租赁合同是转移租赁物使用收益权的合同在租
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借款即货币交给借款人后货币的所有权移转给了借款人赁合同中承租人的目的是取得租赁物的使用收益权出租
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借款人可以处分所得的货币这是借款合同的目的决定的人也只转让租赁物的使用收益权而不转让其所有权在租
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也是货币这种特殊种类物作为其标的物的必然结果银行是赁合同终止时承租人要返还租赁物如果说按照借款合同来
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以营利为目的的法人其经营的就是货币他的方式之一是说银行最终支付给客户的本金是基于债权关系而返还的
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