小贷公司小额贷款风险评估管理办法.docx

小贷公司小额贷款风险评估管理办法第一章总则第一条为进一步加强贷款风险的防范和控制, 切实化解和消化贷款风险, 提高贷款质量, 保证信贷资产安全, 建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制, 依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会( 简称银监会, 下同) 关于贷款风险管理的有关规定,结合小额贷款股份有限公司(简称本公司,下同)贷款业务实际,制定本办法。第二条本公司贷款风险管理的基本任务: 贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施,建立和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制,强化贷款风险全程管理, 有效防范、控制和化解各类贷款风险, 降低不良贷款, 提高贷款质量。第三条贷款风险管理原则。本公司贷款风险管理应遵循以下原则: (一)贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结合; (二)实行贷款按风险性质分类管理; (三)坚持贷款风险管理权责相结合。第四条本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款。第二章贷款风险划分第五条贷款风险。贷款风险是指金融机构在贷款业务运营中, 由于受到各种不确定性因素的影响, 致使贷款无法按期收回本息, 金融机构可能遭受资金损失。按照银行业对银行风险的划分原则, 结合本公司贷款业务实际, 本公司的贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。第六条政策风险。政策风险是指本公司根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策, 向借款人发放的贷款, 借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。第七条经营风险。经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要发放的贷款, 借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响, 不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务,出现不能按期归还贷款本息的风险。第八条操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。第三章贷款风险预测第九条贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法, 对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。第十条政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款风险补偿金情况为依据,对贷款的政策风险进行预测。第十一条经营风险预测。应根据不同的风险因素, 分别按照定性和定量的分析方法,对风险性质及程度进行识别和预测。(一) 定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析, 预测贷款风险。定性分析预测主要包括对借款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析; 宏观经济政策的变化所产生的影响; 特定行业或地区的经济政策、经济环境、试产供求变化、价格震荡等情况; 各种灾害等不可抗力的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。(二) 定量分析预测。主要是依据借款人的财务指标和经营指标, 对借款人的信用风险进行分析和预测。第十二条操作风险预测。主要依据本公司是否具有较强的风险决策能力; 员工是否具备所