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浅谈民间借贷问题.doc浅谈民间借贷问题【摘要】中国的改革开放发展迅速,可是当前的金融市场几乎没有对民营资本开放,就现行有关民间借贷的规定进行分析并据此提出相应的解决方法。【关键词】民间借贷;金融风险;监管现有银行体制为保证安全性要求借贷必须提供担保,并且只可是财产抵押,而对于一些收益微薄的中小企业来说,财产极为有限,故导致民间企业融资难以从正规渠道得到满足;其次,随着经济的发展,人们手中出现了大量的闲钱,通过民间借贷可以获得高额的利息以赚取利润;再次,当前中小企业的发展需要大量的资金。故中小民营企业在当年的金融环境下选择了民间借贷。国务院总理温家宝在2012年3月28日主持召开国务院常务会议,决定设立温州市金融综合改革试验区。会议指出,温州市民营经济发达,民间资金充裕,民间金融活跃。近年来,温州部分中小企业出现资金链断裂和企业主出走现象,对经济和社会稳定造成一定影响。开展金融综合改革,切实解决温州经济发展存在的突出问题,引导民间融资规范发展,提升金融服务实体经济的能力,不仅对温州的健康发展至关重要,而且对全国的金融改革和经济发展具有重要的探索意义。会议批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》(下文简称“温十二条”)要求通过体制机制创新,构建与经济社会发展相匹配的多元化金融体系,使金融服务明显改进,防范和化解金融风险能力明显增强,金融环境明显优化,为全国金融改革提供经验。这无疑是为民间资金提供了一个突破口。在“温十二条”批准实施前,民间借贷缺乏必要的监管,存在高利贷风险。首先,放贷人的投机心理,借贷多存在于亲朋好友之间,也存在中介机构介绍放贷,而放贷人对借贷的企业缺乏必要的了解,而仅仅只是听取好友亲戚或中介机构的一面之词,对于正常营业的民间企业利润率能够达到20%已是非常可观,显然,多数企业对这样的业绩是望其项背的,要其承担如此高的利率是需要冒巨大的风险的;其次,对于国家针对当前的金融环境推出的金融政策,中小企业出现运营决策失误,导致运营不够科学合理而严重影响企业的运作甚至亏损。故一旦出现资金链断裂的情况,借贷人、放贷人都会面临巨大的压力,会导致金融环境的不稳定。去年温州出现“老板跑路”的现象不过是民间借贷不够阳光化、缺乏必要的政策支持和监管等体制问题引起的,因温州民间资金量巨大,流通活跃,中小企业多而导致该问题在温州显得尤其严重而引起社会的广泛关注。笔者认为解决民间借贷的最好的办法就是使民间借贷合法化,建立合理的监管制度。该制度可以从以下几方面入手: 一、规定放贷主体何人可以参与房贷,即主体资格。由于民间借贷尚未合法化、阳光化,导致放贷人各异。如:从吴英案中可以看出高级政府官员参与房贷的现象十分严重,并且资金数量十分可观,这极易导致腐败。笔者认为可以允许普通公务员参与放贷,但高级官员及其关系网内的人员参与放贷必须严格限制。“温十二条”第十一项就提出“完善地方金融管理体制,防止出现监管真空,防范系统性风险和区域性风险。”温州大学商学院常务副院长张一力认为监管难一点,但是一定要去做,因为金融风险不做监管,那么金融改革可能会一下子就崩溃掉。比如一些地方公务员参与了高利贷,现在进行备案登记可以进行监管,否则这些就很难杜绝。二、确立专门的监管机构由于我国民间借贷缺乏有效的监管,民间借贷过程中出现一些借贷不规范、借贷资金用途违法等现象。因此,加强民间借贷法律监管,探索规范化