保险行业的法律体系分析.doc

保险行业的法律体系分析.doc保险行业的法律体系分析
保险监管,是目前关于保险业研究的热点问题。严格性，是保险监管的基本 特征。保险监管的严格性，根源于保险经营的特征,也为保险业是特殊金融业 的性质、特征所规定。
关键词 保险经营 保险监管 严格性学科分类号
世界各国对保险业的监管有严格型监管和宽松型监管两种类型。这两种类型 是按监管的方式划分的,事实上，就约束的程度和力度而言，与其他行业相比, 世界各国对保险业都实行严格的监管。保险监管的这种严格性源自何处?有 何理论基础与依据?其严格性又具体表现在哪些方面?这种严格性对保险监 管的实践产生什么样的要求?本文从保险业自身特点的分析出发，系统分析 上述问题。这种研究是一种保险监管的皋础理论研究,在实践上可以为形成 我国高效的保险监管体系提供依据。
一、保险业的特点与国家对保险业进行严格监管的必然性
保险业作为社会经洗系统中专门处理风险的行业，具有区别于其他行业的特
点。这种特点具体体现在保险商品的特殊形态与效应上，体现在保险经营方 式与内容的特殊性上，还体现在保险业作为金融业的一项内容而与其他内容 的联系与区别上。
（一）保险商品的特点
保险是一种提供风险保障的经迸活动,保险商品是一种具备特殊形态的商 品。一般商品有着可以凭五官感觉到的价值与使用价值，其需求欲望较容易 被激起，而保险商品不具备感官性特征,其价值与使用价值很难直接被人感 知,需耍用比感官层次更高的思维去体验，因此其需求欲望较难被激起;作为 一种隐形消费，保险消费感受同需求欲望一样不直观，甚至比生活服务、一般 金融服务等隐形消费更难体验。人们对风险及其后果的畏惧与对保险的必要 性的理解往往局限在风险事件发生后，在这之前容易存在侥幸心理。然而，安 全观念上的保险消费则需要在风险事件发生之前发生。保险商品的这种需求 严重滞后于消费的特点对保险经营具有重大的影响。
保险商品不同于一般商品的另一个方面是:它虽然是服务形态的商品，但不 同于旅游、文化之类的服务形态的商品，因为旅游等形成的商品生产过程和 消费过程几乎是同步进行的，生产过程的完成往往就是消费过程的结束;而
保险商品则不是这样:消费者购买的是一个对未来不确定事件的承诺（提供
赔偿或保障），这种承诺是一种信用，被保险人交纳保费在前,遭受风险损失 后能否得到赔偿则取决于保险人履行合同的愿望和能力。
保险商品具有特殊的社会与经济效应。保险人作为商品经营者，其主观目的 是追求经济收益。但是，保险这种商品具有良好的外部化效应,这就是它对经 济、社会和人们生活的稳定与安定作用,对科学技术发展的促进作用,对国际 贸易与经济交往的保障作用，以及对于社会文明发展的促进作用。
保险商品还有一种特殊的效应 防灾减损。减少风险事故的发生，避免
和减少财产损失和人员伤亡，这是保险人与被保险人的共同利益所在。保险 人为了提高经济效益、减少赔款、增加利润，必然要与被保险人共同做好防 灾减损工作。保险商品的防灾减损效应具有重大意义:从整个社会来来看，单 纯的经济补偿只能转移风险，社会财富和人员仍然会受到危害，而保险中的 防灾减损能减少整个社会的这种损失。
（二）保险经营的特点
保险商品是一种特殊的商品，保险经营具有不同于一般商品经营的特点。
第一，保险经营的特殊风险。保险业是以风险为经营对象的特殊行业,具有各
种形式的特殊风险:
投保人和被保险人的道德风险。这种道德风险可以表现在多个方面:投保人 违背最大诚信原则，隐瞒真相，以不适合的标的作为保险标的，或进行不止确 的描述，“降低”保险标的的风险程度，以图少交保费;投保人或被保险人故 意制造事故，或在事故发生后不采取适当的减灾防损措施，通过赔获而得到 不正当利益；出险后，夸大损失，以图多得赔款;被保险人与保险公司的内部 人员相互勾结制造假案。需耍注意的是，如果保险合同条款不够严谨和规范, 则会大大增加这种道德风险。
中间人风险。与一般商品关系的实现方式不同,保险关系的建立多数是通过 第三者即保险经纪人或代理人实现的。由于中间人与保险人的经营成效不具 有直接利害关系，因而若管理不严,容易产生各种风险。例如为扩大业务量， 保险代理人趋向于最大限度地利用保险人赋予的代理权，以降低保险费率、 扩大保险责任、提前支付安全返还、提高手续费标准等手段争抢业务，形成 大量的“低质量”保单。保险代理人为争抢业务，对保险标的不作深入细致 的调查检验和核保，使劣质业务占列较大比例，从而使保险人承担额外的风 险。
分保风险。分保是保险人分散风险和扩大承保面的有效办法。但是,正彖人 们对风险抱有侥幸心理而不向保险人投保一样,一些保险人对自己承担和集 中的风险也抱有侥幸心理，不愿分保,保持过大的自留额。这种侥幸心理支配 下的不规范行为会严重危