小额贷款产品优化和创新指导方案.doc

小额贷款产品优化和创新指导方案
小额贷款产品优化和创新指导方案
我行自08年开办小额贷款以来取得了不错的经济效益和社会效益但是近年来随着产品多样化的冲击及小额贷款产品自身不足等多方面因素小额贷款结余持续下滑不良率居高不下。小额贷款一直是我行的核心业务是我行践行服务三农使命的重要手段。为应对额度调整决定调整小额贷款的发展思路重点对小额贷款进行产品优化和产品创新使小额贷款的发展迎来“第二春”。现就小额贷款产品优化和产品创新提出以下实施意见。
一、总体思路     我行在小额贷款产品优化和产品创新的过程中一要坚持维护与发展并重的客户定位原则既要维护原有的老客户又要积极发展新客户；二要坚持下乡进城两手抓的客户拓展方针。下乡就是指要结合农户、城镇化、农业现代化的演变趋势做好农村市场的细分和深度开发；进城就是要牢牢抓住城市市区和城市郊区两大市场集中开发城区和县域商业客户群体。
二、具体做法 1、      清除发展的思想包袱 针对当前很多支行对小贷采取只维护从未逾期的老客户坚决不予受理新客户有逾期的能清理就清理的情况我们强调三点：1、认清有贷款就会有风险的客观事实不能因为可能有风险就去拒绝小额贷款产品；2、做好目前已有逾期贷款的责任认定及呆账核销工作尽量为我们的信贷员减轻负担让其轻松上阵各支行要做好在处理不良资产时的各项工作支持；3、吃透小额贷款的责任认定办法尽职调查尽责审批知规守矩学会保护自己。这次市分行下达小额贷款的发展指导方案不是让大家走以前放贷-催收-再放-再催恶性循环的老路而是要调整思路围绕总行的创新方法踏踏实实对产品对市场进行调研后台为前台提供支撑寻找适合的途径健康发展。
2、      领导重视     小额贷款收益高、不实行额度控制在下半年额度受限的情况下对于完成收入计划提高资金效益发挥着重要作用。各县市支行领导要予以充分的重视,切实做好相关行业、产品的前期调研工作,只要市场有需求就可以向上级行提出产品要素调整或项目准入申请但前提是必须要对产品要素或项目进行细致深入的调研调研工作的好坏直接关系到上级行的审批以及今后该业务的开展和逾期的控制。
3、      完善小贷调查队伍 为了更好的把控风险针对小贷的贷前调查要求所有小额贷款必有由老信贷员进行主调对新近入职不满三个月的信贷员原则上只能做小额贷款辅调。另外发挥老信贷员的地理、地域和行业优势划出不同的贷款区、贷款行业、贷款种类对有相关优势的信贷员安排其进行相关的客户管理及贷款调查工作但为了避免一个信贷员长期进行一种行业、一个片区等的调查工作形成调查垄断可视情况进行轮换。
4、      摸清现在的小额贷款市场情况     一要根据产品优化及创新的特点有目标的去了解小贷款市场的需求情况从不同的市场、行业进行调查掌握我们的潜在客户需求不做冒进发展；二要探清同业同类产品情况包括利率、贷款金额、贷款期限、办理时限等多方面来确定我们的发展基调扬长避短夹缝中求生存。对于集中的市场或行业可报市分行信贷部由信贷部派人协助进行调研把控风险。
5、对优势行业及产品的产品要素进行调整 总行将符合一定条件的区域性特色优势行业的产品要素调整的批复权限授权给一级分行由一级分行开展具体的批复工作。这对我们的工作减少了很多阻碍各县市支行可对所在辖区的优势行业和优势产品进行调研调