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保险合同的不利解释原则分析
 
 
向海龙
摘 要：不利保险人的解释原则，有利于为弱势方提供保护，是当投保人与多种受益人对保险合同产生争议时，应根据一般解释、不利解释等原则来平衡多方利益。在我国，不论是《保险法》，还是《合同法》，都对不利解释原则做出了相关的规定，但《保险法》种的规定原则性过强，虽然规定应用通常解释原则，但一些司法案件滥用不利解释原则。为了解决这些司法实践种的问题，需要明确不利解释原则与一般解释原则的关系，合理的对不利解释原则定位和适用，本文就从上述两方面对保险合同的不利解释原则进行分析，以提高司法实践的水平，保障法律的公平实施，从而合法的保护保险合同双方的权益。
关键词：合同解释;保险合同;不利解释原则
保险合同，是规定保险人权利义务的协议，但在履行中，因为不可控因素太多，可能会导致保险人对条款存在疑义，或受益人在合同中模糊相关限定，导致司法判决时无法根据一般解释来保障投保人的正当权益。这就要求在进行司法判决时，需要对保险合同条款进行合理解释。不利解释原则，简而言之即不利于合同制定方的解
释原则，其源自古罗马法，指若合同内容模糊不清，则作出不利制定方的解释。自21世纪以来我国保险业务快速发展，保险交易越来越频繁，也推动了保险法等相关法规的完善修订。保险合同均是以保险人拟定，投保人只有接受或者拒绝的权利，不能对合同进行谈判和修改。因此，在保险合同中，双方在谈判自由上存在巨大悬殊，投保人明显处于弱势地位，而不利解释得目的，即是为了平衡保险合同双方的利益，对弱势方给予法律保护。

《合同法》对民事合同的设立、变更、终止等做出了明确权利义务的规定，理想化的合同，是制定方全面制定和清楚表达合同双方的权利与义务，但在现实中，合同条款难免存在遗漏或表述不清的问题。如果发生争议，就需要借助合同内容进行解释，这便是合同解释，在存在争议时，合同双方都有权请求机关单位或者委托第三方对合同条款进行解释，探求合同真实意思，最终明确合同双方的权利与义务。
一般合同解释原则包括对文义、目的、语境以及诚信原则等的解释。依据合同内容，在我国常见的有保险合同、信托合同、劳务合同、贸易合同等，保险合同因目的的特殊性，是较为特殊的一种合同，对于合同的解释也存在多种原则。
《合同法》中规定对保险合同的解釋，首先应用一般解释原则。但《保险法》中也明确规定，不利解释原则是特殊解释原则，区别于一般合同解释原则，适用于保险合同中的特殊情况。
关于不利解释原则的适用范围、具体适用情况，学术界大致存在两种观点，一种是认为在处理保险合同等特殊合同时，应按《保险法》等法律中的特殊原则来优先适用，另一种则认为保险合同虽说特殊的合同，保险法也是特殊的法律，但就《合同法》而言，对于保险合同的解释，依然应优先适用一般性解释原则，若一般解释不成立，则采用不利解释原则。但对于解释的合理性，其本身就是一个复杂难判的问题，这
就导致了这两种原则在适用时的冲突。对于保险合同的不利解释原则的适用条件，在下一节中做具体分析。

“格式条款”的限定性
多数保险合同条款都是定型化的格式条款，格式合同可以避免投保人反复对内容进行谈判，提高了合同签约效率。保险合同中除了格式合同，也会因情况不同制定