中产家庭理财规划1.doc

制定理财方案吴先生今年 44 岁,在一家公司担任高级管理人员,每月税后收入 10, 000 元。其妻谭女士为某高校知名教师, 每月税后收入在 8, 000 元左右。吴先生的父母早已离世, 他们唯一的孩子今年 12岁, 正在读小学六年级。吴先生一家原先居住的房屋现值 110 万元, 目前租给了一对外籍白领夫妇, 每月可获租金收入6, 000 元。现在他们居住在 2003 年贷款购置的第二套房中, 市值 90 万元, 目前贷款余额尚余 15 万元, 预计两年即可还清。除了两处房产外,他们还有 30 万元的国债,每年可获租金约 10, 000 元。他们还购买了 20 万元的信托产品, 每年的收益也地 10, 000 元左右。另有各类银行约 40 万元( 不考虑利息收入)。他们的支出情况如下: 每月按揭还款额为 6, 000 元, 全家每个月的日常支出约为 5, 000 元左右, 每月保留的零用零用现金大约为 3, 000 元。此外,吴先生一家每年还要发生 10, 000 元左右的旅游支出。听过一次理财讲座后, 吴先生觉得有必要对财产进行一番规划。吴先生主要考虑了以下几个方面的问题: 1 、吴先生夫妇原先对保险了解不多,除参加基本社会保险外没有购买任商业保险。听完讲座后吴先生觉得有必要加强风险管理,吴先生决定首先请专家为全家设计一个保险规划。 2 、他们计划在孩子高中毕业后( 18 岁,从 2011 年当年开始)送往国外读书(本硕连读共六年) 。预计届时在国外就读每年所需费用为 12 万元, 并且学费将每年上涨 3% , 吴先生又希望专家能为他制定一个子女教育规划。(要求投资收益率为 6% ) 3 、由于经常出差在外,出于万一的考虑,吴先生决定提前拟定一份遗嘱对财产分配进行安排,这同样需要专家的意见。提示: 1 、信息收集时间为 2005 年1 月,资料截止时间为 2004 年 12月 31 日。 2 、为简化答题,保险规划中暂不涉及退休规划的内容。 3 、保险规划中应按人分别列明保险种类,必要额度和保费支出,无需标明具体险种。问题: (一) ,进行客户财务状况分析(1 )客户财务状况预测(2 )客户财务状况总体评价(二) 、确定客户理财目标(1 )理财目标的规范化界定与分类(2 )理财目标的可行性分析(三) 、制订理财方案(1 )客户资产配置方案(2 )理财产品组合方案(四) 、理财方案的预期效果分析(一)进行客户财务状况分析(1 )客户财务状况预测吴先生家流动资产十分充沛, 目前保持在 万元左右, 且稳定年收入在 万元。从近期支出压力看, 几乎为零, 年仅支出 万元。从长期支出情况看:(1) 吴先生父母已去世, 赡养父母, 为父母提供医疗费用的支出压力不大(岳父岳母情况没提供);(2 )在不动产消费和投资上,若无获利的冲动,家庭基本建设任务已经完成;(3 )房贷 2 年内将偿清,且已列入当年消费支出,不构成长期压力;(4)5年后送孩子留学,按背景资料要求,总费用为 72 万元,也不会对家庭经济形成压力。因此,吴先生家的财务状况表现为安全性、流动性俱佳。(2 )客户财务状况总体评价从即期消费方面看,吴先生一家的生活安排还是科学的。三口之家,年日常开支 6 万元,月均 500 0 元, 与其家庭资产和收入水平匹配。另每年安排