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商业银行的普惠金融服务研究
商业银行的普惠金融服务研究
丁凯
摘要：金融是一个国家经济发展的重要内容，惠普金融在发展的过程中可 以为小型企业、个体商户以及农户提供金融服务，对社会的发展，人们收入提高 都有非常大的帮助，对实现小康社会有着非常大的意义和价值。在新的时期下， 惠普金融可以解决社会发展不均衡与不充分的问题，对于维护社会稳定，实现中 低层人们愿望有非常大的价值。本文主要对商业银行惠普金融服务现阶段存在的 问题和矛盾进行了分析，并对商业银行惠普金融服务不断研究。
关键词：商业银行;普惠金融;金融服务
引言
随着人们对于生活质量的要求越来越高，而社会发展的不均衡与不充分的问 题逐渐暴露出来，人们对于更好生活的向往更加强烈，但是一些中低层的人们想 要实现自己的愿望就需要有足够的资金支持，因此人们追求美好生活的需求和社 会发展的不均衡与不充分是现代社会的主要矛盾，想要改善低收入人群的生活条 件，提高人们的生活质量，就必须在资金上给与他们支持，惠普金融的对象主要 就是这些低收入人群，包括一些农户群体、微小企业以及个体户等，从而使得这 些人群在需要资金支持的时候可以得到满足，解决社会不均衡和不充分的问题， 促进我的提升。
.普惠金融概述
惠普金融是指为一些低收入人群提供金融服务，并可以让他们承担的起成本, 为这些弱势群体提供相应的金融服务，根据他们的需求和具体的情况，从而制定 出有针对性的金融服务，从而使他们的金融需求可以得到满足，使得社会发展更 加充分、更加均衡，有利于我国社会经济的长远发展。然而现阶段我国惠普金融 在实践过程中还存在着一些问题和不足，因此要对这些不足进行分析，从而制定 出有效的策略来进行改进。
.商业银行普惠金融服务的问题
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风控体系与业务拓展模式矛盾
传统的商业银行定位主要是针对大中型企业，对于这类客户制定一定的风险 评价体系，从而围绕着工作理念、业务流程、人员配备以及技术支撑等进行风险 的控制和布置。而惠普金融的主要客户类型是农户和微小企业，这些客户与大中 型企业的流程和模式完全不同，因此针对这些客户的风险控制也要不同，否则会 完全不适用，不能用原来的业务和风险控制与之匹配。如果按照原本的标准对客 户进行选择，那么这些微小企业和农户则不能被选择，是不符合风险标准的客户， 是不能被服务的。在国家金融发展过程中，一方面要求金融体系进行创新与改革， 利用惠普金融将这些低收入群体纳入金融服务的范围，为其提供有效的金融服务, 另一方面这些低收入群体也有其自身的金融价值，在大中型企业金融模式拓展过 程中可以将其作为一个重点来进行发展，从而形成一个全新的市场，金融服务的 面可以更大、更全面。
2普惠性与商业可持续性矛盾
惠普金融的服务会使得金融的覆盖面更加广，而对其金融的服务对象要求降 低，服务的方式和服务的流程更加方便，还具有成本低的特点，这使得惠普金融 的服务性更强，惠及低收入的三农、微小企业和弱势群体，也要承担更多的社会 责任。然而商业银行的原则是要实现利润的最大化，而惠普金融的特点和本质与 商业银行的原则有所冲突，如果要按照传统的商业银行的服务标准，三农机弱势 群体是不包含在服务范围内的，主要是因为三农的市场规模较小，利润不能得到 保证，风险比较高，因此与传统的商业银行可持续